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数字货币5月到账，使用前你还要知道这些知识

实习采访人员 代小佩
近期 ， 我国法定数字货币研发的进展引起了社会普遍关注 。 据报道 ， 数字人民币将先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试 。 苏州市相城区各区级机关和企事业单位 ， 工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员 ， 将在4月底前完成央行数字货币(DC/EP)数字钱包的安装工作 。 5月开始 ， 工资中交通补贴的50%将以数字货币的形式发放 。
从比特币诞生开始 ， 不少人就心存疑虑：数字货币将会对我们的日常生活产生怎样的影响？为此 ， 科技日报采访人员采访了新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼 ， 以及金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤 ， 就数字货币引发的一系列热点问题进行解答 。
1. 央行数字货币的应用将会给日常生活带来哪些影响？
董希淼：人民币(纸币和硬币)是法定货币 ， 根据法律法规 ， 任何机构和个人都不能拒绝人民币使用 。 同样 ， 央行数字货币是法定货币 ， 是数字化的人民币 ， 商户同样不能拒绝它的使用 ， 否则就是违法的 。 将来 ， 随着央行数字货币落地应用 ， 用户的支付选择将更加丰富 ， 也更加方便快捷 。 作为整个金融活动的基础 ， 更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本 ， 提高金融运行效率 。 此外 ， 数字货币系统有助于追溯交易动态和资金流向 ， 有利于防范洗钱等违法交易行为 。
毕彤彤：数字货币的落地不会一蹴而就 ， 会有一个普及的过程 。 但可以肯定的是 ， 央行数字货币的发行及落地 ， 将会更进一步推动中国“无现金社会”的发展进程 。 对民众来说 ， 日常生活中使用“电子现金”的场景会进一步增多 。 而偏远地区的百姓将会更加深刻地体会到央行数字货币的好处 ， 比如政府或者机构向个人发放现金补助 ， 过去可能存在一些人没有银行账户的情况 ， 有了央行数字货币后 ， 只要每个人下载并注册一个央行数字货币钱包 ， 就可以直接收到以数字货币形式发放的补贴 ， 能够有效避免专项资金被违规挪用的现象 。
2. 纸质货币会被完全取代吗？
董希淼：数字货币不可能完全取代现金 。 至少从目前来看 ， 还存在一些技术上的限制 。 另外 ， 由于用户习惯不同 ， 不是所有人都习惯这种支付方式 。 比如一些年纪大的人可能就不接受数字货币 。
毕彤彤：央行数字货币在一定时期内不会完全取代纸质货币 ， 它会作为老百姓日常消费时支付手段的一种补充 。 迈向“无现金社会”是一个长期的过程 ， 可能需要几十年或上百年才能真正实现 。
3. 央行数字货币与支付宝、微信等非银行支付有哪些异同？
董希淼：央行数字货币是法定货币 ， 而微信支付和支付宝只是一种支付方式 ， 它们的效力不同 。 具体来说 ， 机构或个人不接受支付宝或微信付款 ， 在法律上没有问题 。 但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的 。 另外 ， 法定货币的背后是国家信用 ， 银行卡支付的背后是商业银行信用 ， 支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用 ， 这三者属于不同的层次 。 相比非银行支付方式 ， 央行数字货币安全性更高、使用范围更广 ， 而且不用绑定银行账户 。
毕彤彤：从民众的角度 ， 在体验上 ， 央行数字货币和第三方支付的使用方式是相似的 ， 都需要移动终端设备 。 但老百姓个人在支付宝和微信上的资产其实是一个记账 ， 并且这两个支付工具都是基于商业银行结算 。 第三方支付工具如支付宝和微信之间无法进行转账 ， 而央行数字货币却可以打破支付行业的壁垒 ， 在所支持的银行和支付工具间实现流通 。 同时微信和支付宝都是实名支付的 ， 而央行数字货币能满足老百姓一定程度的匿名支付的需求 。
4. 有人分析称 ， 央行数字货币将冲击支付宝或微信支付的地位；也有人认为 ， 支付宝和微信支付的使用场景已经很丰富 ， 央行数字货币的推出或许不会带来太多惊喜 。 是这样吗？
董希淼：央行数字货币对于支付宝或微信支付不存在冲击与否的问题 。 数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的 。 数字货币正式推出后 ， 不论支付的数额大小、不论属于何种性质的支付 ， 也就是不管是购买商品、支付服务、缴纳税款等 ， 任何收款人都不能拒绝接受 ， 但是微信支付和支付宝这种形式 ， 收款方可以自由选择接受或拒绝 。 也许会出现一种可能——使用央行数字货币的人越来越多 ， 使用支付宝和微信支付的人越来越少 。
毕彤彤：央行数字货币是否会冲击微信支付和支付宝的市场地位 ， 长期来看 ， 这是一个由市场来决定的过程 ， 但理论上不会对支付宝、微信支付的地位产生影响 。 央行数字货币会作为一种补充支付手段进入老百姓的生活 ， 可以预见的是 ， 未来支付宝和微信支付也将接入央行数字货币 ， 支付工具的功能更多元了 ， 但是渠道和场景没有发生改变 。
5. 随着数字货币时代的到来 ， 哪些新的问题可能凸显？
董希淼：对整个社会来说 ， 数字货币的落地应用可以降低交易成本 ， 提高金融运行效率 ， 同时还可以防范洗钱等非法活动 。 不过 ， 现在还处于测试阶段 ， 正式应用乃至大规模推广尚需时日 。 大家感知并认识数字货币优势 ， 也还需要一段时间 。


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