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[老虎仔谈历史]银行是如何计算你的负债的？

【[老虎仔谈历史]银行是如何计算你的负债的？】现代社会 ， 金融服务已覆盖大家生活的很多方面 。 作为银行或金融机构一个主要的组成部分那就是贷款业务了 。 随着2010年之后普惠金融的普及和各样的金融科技应用 ， 人们获取金融服务越来越方便了 。 其中 ， 消费金融应该是所有垂直细分领域受众最广的 。 消费金融服务的场景非常多见 ， 从广为人知的百度有钱花、借呗、微粒贷到各大银行的各种消费类贷款产品数不胜数 ， 为大家的常规消费、大宗物品购买、旅游、装修、职业教育等等等等提供了必要的货币支持 。 那么在大家向金融机构申请这些消费类贷款的时候常常会面临一个叫“负债比”的因素 。 那么什么是负债比？银行又是如何计算的呢？[老虎仔谈历史]银行是如何计算你的负债的？
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以前诺果冻介绍过征信基本知识 ， 文章中提到负债计算的口径分为贷款类和信用卡类 。 （不清楚的诺粉可以看下之前的文章）具体来说 ， 其实一般分为3大类：抵押类贷款、信贷类和信用卡 。 3种不同性质的贷款 ， 在银行的计算公式上是不一样的 。 首先我们先来说一下抵押类贷款 ， 这类贷款最常见的就是大家的房贷、车贷和房屋抵押贷款了 。 其中房贷和车贷一般都是等额本金的计算方式 ， 也就是说这一部分是你每个月都要还的月供 ， 比如诺果冻我 ， 一个月就要背负房贷近9000元（杭州） 。 那么这些月供就会计算到负债当中（这里需要注意的是剩余本金 ， 也就是你的贷款余额是不计算在内的）再一个就是房屋抵押类（非按揭 ， 而是房屋抵押 ， 区别就是一个是资产新增 ， 一个是资产存量 ， 以后具体介绍） ， 这类贷款有两种不同的还款方式 。 一种是等额本息（和说的按揭差不多） ， 一种是先息后本 ， 到期归还本金 。 如果是等额本金的方式 ， 那么个上述一样 ， 每个月的还款金额全部计入负债；如果是先息后本的 ， 只计入每月或季度或年的利息部分进入负债的计算（征信中未体现利息的一般按年化8%计算） ， 本金是不计算的 。 第二大类就是信用贷款部分了 。 这块的负债是将所有的本金+利息全部计算在内而后进行年均的的（比如说贷款20万 ， 分3年期 ， 年化利率6% ， 那么此笔借款负债计算为（20万*6%*3年+20万本金）除以3年 ， 为78667元计入负债） 。 这一块是不管你还款方式的 ， 一般都这么计算 。 最后一类是信用卡 。 信用卡一般是按照年化18%的利息计入负债的 ， 额度也就是本金不计算的 。 但是一种情况除外 ， 那就是征信中如果体现近6个月的使用额度平均都超过了授信额度的80% ， 那么本金就会计算进去了 。 [老虎仔谈历史]银行是如何计算你的负债的？
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所以说 ， 怎么用信用卡也是有技巧的 。 还有一类也有但一般不太常见 ， 那就是对外担保 ， 比如你给你亲戚朋友的贷款担保等 ， 这些也是全额计算的 。 以上就是银行负债的计算口径和方式 ， 大部分银行都是差不多这样计算的 。 总结来说负债计算公式为：【月供+信用贷款总额的年均数额+信用卡的利息或本金】就是你的负债计算 。 银行或金融机构在计算好你的负债后 ， 会计算你的负债比 ， 那和什么数据对比呢？一般是和可核查收入（比如打卡工资 ， 公积金 ， 经营收入 ， 年报 ， 纳税记录等）叠加总额进行比较 。 这也是银行让你提供收入证明和资产证明的目的 。 当你把你的负债和收入数据进行相除的时候会得出一个数值 ， 这个数值如果小于等于0.7的时候 ， 一般你是有授信额度的 。 当然 ， 还要看你的其它情况 。 银行可不会轻易地把钱带给你！欢迎大家交流分享！看看大家的负债比 。 诺果冻现在可是快到0.8了！！！今后我们一定会给大家分享不同的观点 ， 让你走进历史的海洋 ， 非常感谢你们的观
看


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