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退休■我想要一笔花不完的钱。( 二 )


研究还显示一个分散的投资组合也是安全储蓄提取率成功的关键 ， 50%的股票在同样的储蓄提取率下会比100%股票的成功几率大很多 ， 由此可见分散资产的重要性了 。
因此业内普遍认为 ， 安全储蓄提取率在3%～4%是合理的 。
也就是说 ， 如果我们认为自己合适的安全储蓄提取率是3% ， 每年除了退休金以外需要6万元生活费 ， 那么我们就需要在退休前存够6万÷3%=200万元 。
另外多说一句 ， 这个6万元的开销的计算是刨除个人背负的房贷车贷等贷款的 ， 因为这里暗含的逻辑是如果你还有房和车要供养 ， 理论上是应该继续工作的 。
除此之外 ， 我们还可以控制很多特定的变量：
比如我们可以根据市场的变化不断调整投资组合的投资策略；
在一定时间内减少自己的提款比例 ， 再在某个时间段增加回来；
可以在年轻时拓展额外的收入来源 ， 例如房屋租金、业余爱好带来的额外收入；
或者可以改变自己的生活方式和消费习惯 ， 例如从高房价高物价的城市搬到房价物价较低的城市等等 。
但不管怎样 ， 4%给我们提供了一个启示 ， 就是如果能按照大约3%～4%的比例提取资金 ， 保持一定的冗余 ， 同时配合上自己额外的收入 ， 我们大概率就能享受安稳的养老生活了 。
在查找资料的过程中 ， 她姐还发现了一个有意思的现象 ， 那就是我们之前提到的年金保险 ， 大部分产品的收益率是在3.5%～4.025%之间的 。
也就是说年金保险可以为个人锁定未来3.5%～4.025%的收益 ， 再加上年金险是只要活着就可以一直领钱 ， 也是一笔“用不完的钱” ， 这和4%法则的逻辑不谋而合 。
不过 ， 因为监管爸爸的要求 ， 以后审批的年金险预定利率最高只能有3.5% ， 所以目前市面上实际收益率较高的年金险已经基本上没有了 ， 比较好的一款产品——自在人生年金险过了明天就不能投保了 。
关于年金险 ， 她姐之前也介绍过点这里 ， 简单来说就是在收益写在合同里 ， 前期定期交钱 ， 到了合同约定的时间 ， 比如退休 ， 不论将来市场怎么变化 ， 都可以按照合同规定每隔一段时间就领到一笔钱 。
活的越长领的钱就越多 ， 就算人不在了也能给子女留点钱 。
自在人生年金险这款产品的优势就在于——
1.实际收益率（IRR）可达4.5% ， 而且是复利；
2.活得越久领的越多 ， 直至身故；
3.保证领取20年 ， 期间身故还能领；
4.现金价值超高 ， 老了退保也划算 。
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其实 ， 养老规划是我们人生规划的一部分 ， 所以越早进行越好 。
养老资产除了配置少量权益类资产和固收资产以外 ， 也需要用符合4%法则的年金险规避“人活着钱没了”的风险 。
这样才可能在长期的积累和复利效应中 ， 用较少的金钱获得可观的收益 ， 让我们的养老资产源源不断地滚雪球 。
本文首发于微信公众号：她理财 。 文章内容属作者个人观点 ， 不代表和讯网立场 。 投资者据此操作 ， 风险请自担 。
（责任编辑：何一华 HN110）


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