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#理财夜话#秒变保险帝|银行买的理财产品怎么变成保险了？


我们经常在新闻报道里看到某某在银行存款变保单等类似事件发生 。 那么为什么在银行买到了保险的产品呢？
银行为什么有保险产品？
其实 ， 这是我国银行业与保险业的合作模式 ， 称作银保业务 ， 双方仅局限在银行充当保险公司代理中介这一层面上 。 即：银行通过向保险公司收取 手续费的模式介入保险领域 ， 保险公司通过银行代售来完成保险销售业务 。这种银行仅担当代理中介的合作方式 ， 更确切地说是银行代理保险业务 ， 与真正意义上的银行保险还有一定距离 ， 无论是业务的组织形式还是产品品种都处于初级阶段 。

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银保产品的本质与风险
银保产品本身是一款保险 ， 而保险公司一般会针对银行这个渠道的特点设计专门的产品 ， 让它更接近于银行的理财产品 。 一般是一年 ， 三年或五年到期的产品 ， 产品到期后要到保险公司办理手续 ， 利率也接近银行理财产品 。 但是随着银保监会对保险公司监管的加强 ， 以及保险姓保的理念要求 ， 银保产品也开始回归保险保障功能 ， 保障期限也开始转型为终身型或定期寿险 。 所以说银保产品的风险不在于产品 ， 而在于自己的认知 。 银保产品本质上是保险 ， 如果你买的时候也明白是保险 ， 那风险非常小 ， 因为银保监对保险资金的投资有严格的规定 。 如果你认为是一款理财产品 ， 那这个风险会非常大 ， 你对产品以及保险期限的误解会给你带来很大的影响 ， 包括本金的损失 ， 比如保险产品未到期 ， 中途退出那就是退保 ， 只能退现金价值 ， 不仅没有利息 ， 本金还有不小的损失 。 由于监管新政实施前 ， 银行只是提供给保险公司销售场地 ， 销售人员是保险公司的 ， 为了完成业绩 ， 他们会将保险产品粉饰成理财产品 ， 这就是导致存款变保险误导发生的原因 。

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监管加强对于银行代理保险的管理
为了治理存款变保险这类情况 ， 银保监会印发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》 ， 要求保险公司驻点人员必须退出银行网点 ， 并且每个银行网点原则上只能和不超过3家保险公司合作 。 新规实施后 ， 对于保险公司的产品提出了新的要求 ， 那就是产品要结构简单 ， 有利于银行人员迅速掌握 ， 而且符合市场的需求 。 银保新政实施之前 ， 银行只是提供销售场所 ， 销售过程由保险公司的销售人员完成 ， 出现问题后 ， 银行还可以有托词 。 但是 ， 由于以后银保产品由银行的工作人员来直接销售 ， 银行面临的风险就又增加了 。 其实对双方都提出了更高的要求 。
对此 ， 业内人士表示 ， 监管层出炉的新政 ， 对于规范银保产品销售 ， 保护消费者资金安全性具有积极意义 。 而银保双方也应以此为契机 ， 苦练内功 ， 只有将产品的安全及收益性做足 ， 自然会赢得消费者的垂青 。

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银行保险双方转变观念
银行业和保险业之间有着优势互补的发展空间 。 银行与保险公司合作开展保险业务（含邮政代理保险） ， 是经由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作 ， 通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务 。 保险公司最初产生办理银行保险业务的动因 ， 一是借助银行信誉 ， 增大客户接触面；二是借助银行网点销售 ， 降低营销成本 。 进一步说 ， 就是保险公司想要借助银行的良好信誉、客户众多、网点遍布等资源优势 。 而银行最初开办银行保险业务也是本着利用自身的资源优势为出发点 ， 则是在增加中间业务收入的同时 ， 丰富业务品种 ， 为客户提供更广泛、更全面的服务 ， 从而提高竞争力 。 但是在合作过程中 ， 为了业绩 ， 为了利益 ， 会经常发生误导事件 ， 其实损害了双方的信誉 。


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