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『限额』保险事故损失超过了保险限额的情况下如何计算免赔率？

发生保险事故后 ， 如果依照保险合同的约定应当计算免赔率 ， 则应当在扣除相应的免赔额后予以计算保险金额 。在事故损失没有超过保险限额的情况下 ， 免赔率的计算方式没有争议 。有争议的是 ， 在事故损失超过了保险限额的情况下如何计算免赔率 。是先计算免赔率呢 ， 还是先核算保险限额呢？笔者以亲自承办的真实案件 ， 简单论述一下这个问题 。
『限额』保险事故损失超过了保险限额的情况下如何计算免赔率？
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基本案情
甲为自己的机动车A在乙保险公司购买了交强险和100万商业三者险 ， 商业三者险的保险合同中明确约定：“如被保险机动车超载的 ， 则免赔10% 。”甲在投保时 ， 乙保险公司已经对免责条款尽到了提示义务和明确说明义务 。
2018年9月11日 ， 甲驾驶机动车A与丙驾驶的机动车B相撞 ， 造成丙身受重伤 。本次交通事故经交警部门认定为 ， 甲负主要责任 ， 丙负次要责任 ， 并且查明了事故发生时机动车A严重超载 。
丙治疗终结并评定伤残后 ， 其实际损失经核算为130余万元 。
『限额』保险事故损失超过了保险限额的情况下如何计算免赔率？
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争议焦点
在本案中 ， 事故损失已经超过了保险限额100万元（扣除交强险的保险限额12万元后仍超限额近20万元） ， 且同时存在计算免赔率的问题 。那么 ， 如何计算乙保险公司应当支付的保险金额呢？为了便于讨论 ， 我们假定扣除交强险保险限额后的实际损失为120万元 。
论法说理
一种观点认为 ， 应当先将事故损失与保险限额相比较 ， 然后取较低值计算免赔率 。这种计算方法也被称之为“先限后免” 。根据这种解释方法 ， 本案的实际损失120余万元已经超过了保险限额100万元 ， 则在100万元的基础上计算10%的免赔率 ， 最终得出的保险金额为100*（1-10%）=90万元 。
另一种观点认为 ， 应当先在事故损失的基础上计算免赔率 ， 然后将所得结果与保险限额相比较后取较低值 。这种计算方法也被称之为“先免后限” 。根据这种解释方法 ， 本案的实际损失为120余万元 ， 计算10%的免赔率后为120*（1-10%）=108万余元 。108万余元已经超过了保险限额100万元 ， 故最终赔付的保险金额为100万元 。
可以看出 ， 采用不同的计算方法 ， 所得结果大相径庭 ， 差额高达10万元！那么 ， 应当适用哪种计算方法呢？
笔者认为 ， 首先要看甲在投保时 ， 乙保险公司有没有和甲明确约定应当适用哪种解释 。如果约定了则从其约定 ， 如果没有约定则存在争议 。
『限额』保险事故损失超过了保险限额的情况下如何计算免赔率？
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但无论是“先限后免”还是“先免后限” ， 归根结底都只是一种解释方法 。根据《中华人民共和国保险法》30条之规定 ， 对合同条款有两种以上解释的 ， 应当采用更有利于被保险人和受益人的解释 。这种解释规则也被称之为“有利解释规则” 。显然 ， “先免后限”的解释方法 ， 更有利于被保险人和受益人 。《中华人民共和国保险法(2015修正)》第三十条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同 ， 保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的 ， 应当按照通常理解予以解释 。对合同条款有两种以上解释的 ， 人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释 。
最终 ， 法院采纳了我们的代理意见 ， 判决乙保险公司赔偿保险金100万元 。
【『限额』保险事故损失超过了保险限额的情况下如何计算免赔率？】案件来源：（2020）川1526民初56号


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