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e公司官微最全看点在这里！，互联网贷款重磅新规来了( 二 )


一是明确互联网贷款小额、短期的原则 ， 对消费类个人信用贷款授信设定限额 ， 防范居民个人杠杆率快速上升风险 。
二是加强统一授信管理 ， 防止过度授信 。 商业银行应当全面了解借款人信用状况 ， 并通过风险监测预警模型持续性进行监测和评估 ， 发现预警触发条件的 ， 应及时预警 。
三是加强贷款支付和资金用途管理 。 商业银行对符合相应条件的贷款应采取受托支付方式 ， 并精细化受托支付限额管理 。 贷款资金用途应当明确、合法 ， 不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资 ， 不得用于固定资产和股本权益性投资等 。 如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的 ， 应当采取措施提前收回贷款 。
四是对风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理提出全流程、全方位要求 ， 压实商业银行的风险管理主体责任 。
五是强化事中事后监管 。 监管机构对商业银行互联网贷款情况实施监督检查 ， 建立数据统计与监测机制 ， 并可根据商业银行的经营管理情况、风险水平等因素提出审慎性监管要求 ， 严守风险底线 。
四大措施防止合作机构风险向银行传染
另外 ， 银保监有关部门负责人表示 ， 目前 ， 商业银行通过多种方式与第三方机构合作开展互联网贷款业务 。 有效规范的合作在一定程度上有利于各类机构之间优势互补、提高效率 ， 但部分银行对合作机构管理较为粗放 ， 如没有建立全行统一的管理制度、合作机构资质存在缺陷、对合作机构的持续性管理不足等 ， 引发银行声誉风险 。
为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作 ， 防止合作机构风险向银行传染 ， 《办法》要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制 ， 提升其精细化管理能力 。
一是商业银行应当建立各类合作机构的全行统一的准入机制 ， 并实施分层分类管理 。 商业银行应当从经营情况、管理能力、风控水平等方面对合作机构进行准入前评估 ， 合作机构资质应和其承担的职能相匹配 。
二是商业银行与合作机构签订的书面合作协议中 ， 应明确合作范围、操作流程、各方权责、风险分担、客户权益保护等内容 。 合作协议应体现收益和风险相匹配的原则 。
三是商业银行应当向借款人充分披露自身与合作机构的信息、合作类产品的信息、自身与合作各方权利义务等 ， 避免客户产生品牌混同 。
四是商业银行应当持续对合作机构进行管理 ， 定期进行全面评估；发现合作机构无法继续满足准入条件的 ， 应当及时终止合作关系 。
四大要求保护消费者权益
在保护消费者权益方面 ， 《办法》提出四大要求：
一是商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制 ， 将消费者保护嵌入互联网贷款业务全流程管理 ， 做到卖者尽责 。
二是围绕借款人数据来源、使用、保管等问题 ， 对商业银行提出明确要求 ， 特别对取得借款人风险数据授权时进行了具体规定 。
三是要求商业银行落实向借款人的充分信息披露义务 ， 应充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉等信息 ， 切实保障客户的知情权和自主选择权 。
四是严格禁止商业银行与有违规收集和使用个人信息、暴力催收等违法违规记录的第三方机构合作 。
不设行政许可 ， 商业银行均可按照《办法》规定开展业务
互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充 ， 可以服务传统金融渠道难以触及的客户群体 ， 其普惠金融特性较为突出 。
为此 ， 《办法》按照法律法规和“放管服”改革的要求 ， 不设行政许可 ， 商业银行均可按照《办法》规定开展互联网贷款业务 。
另一方面 ， 在强化风险管理、加强监管的同时 ， 对用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度及期限作了相应灵活处理 ， 有助于确保通过互联网渠道开展小微企业融资的连续性 ， 提升小微企业和小微企业主信用贷款的占比 ， 在疫情防控和经济下行压力增大的关键期可以有效支持实体经济 。
以下是问答全文：
为规范商业银行互联网贷款业务经营行为 ， 促进互联网贷款业务平稳健康发展 ， 银保监会起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《办法》） 。 银保监会有关部门负责人就相关问题回答了采访人员提问 。
一、制定出台《办法》的背景是什么？
近年来 ， 商业银行互联网贷款业务快速发展 ， 各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务 。 与传统线下贷款模式相比 ， 互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点 ， 在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用 。 与此同时 ， 互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患 。
现行相关管理办法未完全覆盖上述问题 ， 且商业银行互联网贷款对客户进行线上认证 ， 实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定 。 因此 ， 有必要尽快补齐制度短板 ， 促进互联网贷款业务规范发展 。


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