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小白读财经监管层传递重要信息：未来借钱额度或发生重要变化！

一、近期新规
5月9日 ， 银保监会正式印发《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》）
小白读财经监管层传递重要信息：未来借钱额度或发生重要变化！
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内容很多 ， 大林给小白读者梳理一下关键点：
1、单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元 ， 到期一次性还本的 ， 授信期限不超过一年 。
2、《意见稿》过渡期安排为2年 。
3、商业银行应当与借款人约定明确、合法的贷款用途 。 贷款资金不得用于以下事项：
上述三点会使我们的生活有什么改变呢？
大林认为 ， 最显而易见的变化是我们想继续用大额信用卡消费有难度了 ， 一次刷卡超过20万购物几乎不可能了 。 若想套现信用卡额度 ， 购买“资产”属于不合规行为 。
新规的落脚点在于“消费” ， 而对于生产经营则没有如此严苛 。
二、新规的背景
大家可能有些疑惑 ， 为何这个时候出现“政策调整” 。
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平安银行2020年第一季度财报数据显示 ， 个人贷款不良率较2019年上升27.73% 。
其中
1、房屋按揭及持有证券抵押贷款：33.33%
2、新一贷：21.64%
3、汽车金融贷款：44.59%
4、信用卡应收账款：39.76%
5、其他：-10.70%
实际上 ， 个人贷款情况出现变化的不止平安银行 。
2020年3月23日 ， 招商银行行长田惠宇表示 ， 信用卡和个贷客户的还款能力和意愿在下降 ， 信用卡、房贷、小微2月逾期率同比大幅提升 。
招商银行2020年一季度报告显示 ， 信用卡新生不良贷款66.29亿元 ， 不良率为1.89% ， 远高于2019年的1.35% 。
不良率上升后 ， 银行马上就开始行动了！
信用卡用户一：自己信用卡被降额了 ， 从5万直接降至1000元 。
信用卡用户二：公司做不下去了 ， XX银行客户仍然要求一次还清 ， 并威胁起诉 。 最近 ， 他们频繁打电话骚扰家人 。
信用卡用户三：银行叫第三方催收人来了……
三、可怕的消费贷款
消费贷款为什么如此可怕 ， 以至都要限定额度 ， 像这次新政 ， 要划一个20万的线 。
我们熟悉的信用卡分期、闪电信用贷、借呗、花呗等都属于消费贷款 ， 且看起来利息不高 。 现实情况却是大部分人持有第一张信用卡 ， 第一次使用互联网个人贷款后 ， 自此都离不开了 。
其中的恐怖在于普通人很难理解“分期利率”和“实际年化利率” 。
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大林举例一：
1、大林有一个一万元的账单 ， 分12期 ， 每月还款都是固定的本金和利息 。
2、大林（普通人）的理解 ， 时间越往后 ， 我欠的钱越来越少 ， 应该还的利息也会变少 。 我第一个月欠1万元和第十二个月欠833元应该还的利息是不同 。
3、银行的理解 ， 哪怕你还到最后一个月 ， 欠的本金还剩833元 ， 利息依旧按照1万元算 。
结果就是实际利率几乎是“明面利率”的两倍 。 年化7.20%对应的实际年化利率应该是13.76% 。
我们常用的借呗实际上没有一个固定的利率 ， 因为它会根据具体的个人信用度进行调整 ， 但大部分人的利率都在一万分之三到一万分之四间 。
大林举例二：
1、万3的日利率 ， 年化实际利率约为10.92% 。
2、万4的日利率 ， 年化实际利率约为14.48% 。
大家可以自问一下 ， 市面上年化利率超过10.92%的理财产品有多少 ， 能超过14.48%的理财产品又有多少 。 真实的数据是我们人均收入增速和GDP增速都跑不赢万三和万四的消费贷利率 。
若年轻人欠20万的消费贷 ， 万三日利率 ， 一年实际利息支出为2.18万 ， 万四日利率则为2.89万 。 大林估计 ， 这是大部分年轻人承受的上限了 。
要是欠了40万的消费贷 ， 预期有不少人要选择放弃“还钱计划” 。
所以 ， 这次划定一个20万的线 ， 就是为了防止出现大量还钱无望的人群 。
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早前 ， 央行发布的《2019年支付系统运行总体情况》显示：
1、截至2019年末 ， 信用卡供发卡7.46亿张 ， 同比增长8.78% ， 授信总额17.37万亿元 ， 同比增长12.78% 。
2、信用卡逾期应偿余额为7.59万亿元 ， 同比增长10.73% 。
信用卡如此 ， 其他消费金融、X呗、X贷 ， 各种助贷机构也是如此 ， 甚至由于数据不透明 ， 其中真正的贷款总额在真正出现问题前都难以完整显现 。
特殊时期 ， 虽然划定了20万的线 ， 但没有立刻执行 ， 给两年的缓冲期 ， 为的是给个人和各类金融机构足够的时间 。
有读者可能觉得奇怪 ， 为什么政策不允许个人用信用卡的钱买“资产”呢？
大林举例三：
1、X市100平米的房子 ， 价格为50万 。
2、小黑通过网络贷款 ， 获得15万个人消费贷款 ， 偷偷付了首付买房 。


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