产品医疗险费率调整将给市场带来哪些变化？( 二 )
采访人员观察发现 ， 从期限来看 ， 绝大部分医疗险为1年期业务 ， 长期医疗险占比不到30% 。 由于能提供长期医疗补偿性 ， 长期医疗产品对客户的吸引力将比较大 。
值得关注的是 ， 有业界观点认为 ， 由于新规“停短促长” ， 长期医疗险一方面对于人身险公司健康险业务将带来利好 ， 对于经营短期健康险业务的财险公司来说可能会带来一定影响 。
一位财险公司的负责人表示 ， 新规所明确的费率可调的长期医疗保险产品范围 ， 目前仅限于采用自然费率定价的长期医疗保险（包括保险期间为一年以上的医疗保险以及保险期间为一年但含有保证续保条款的医疗保险） 。 长期看有助于丰富多层次医疗保险产品供给 ， 激发健康险市场发展潜力 。 利好具有长期医疗险产品开发资格的人身险公司 ， 但是对财险公司的健康险业务可能形成一定冲击 。
长期改革仍需推进
近日穆迪分析指出 ， 费率调整将提高长期医疗保险产品定价的灵活性 ， 但其中的风险仍然需要关注 。 穆迪认为 ， 该举措对保险公司而言是一项重大进展 ， 原因是新规阐明了费率调整的条件 ， 这是设计长期医疗保险产品的关键组成部分 ， 也是保险公司提供此类保单的前提 。 需要关注的是 ， 保险公司在当前运营环境中持续提供这些产品的能力仍可能存在问题 。
穆迪报告指出 ， 可调整幅度受到限制 ， 在实际操作中可能不足以应对该业务的内在波动性 。 这些限制显然是为了保护保单持有人的利益 ， 但可能会削弱保险公司确保定价充足性和该产品商业效益的能力 。
不过肯定的是 ， 新规给保险公司以自主权 。 中银证券指出 ， 长期医疗险费率调整通知引入费率调整机制 ， 寿险公司有望在一定程度上有效规避医疗费用通胀风险 ， 减轻保险公司赔付支出压力 ， 大力促进了公司开发长期医疗保险产品的意愿 。 并且长期医疗险也解决了原有短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题 ， 一方面符合国际通行做法；另一方面 ， 增加了消费者购买信心 ， 保障了消费者后续进行续保的需求 。
随着长期医疗险产品的开发 ， 一方面丰富了消费者可选择的产品种类 ， 另一方面对于增量市场的变化以及风险 ， 也需要继续关注 ， 以不断完善市场规则体系 。
来源：金融时报
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（责任编辑：王治强 HF013）
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