重疾险健康保障需求提升消费型重疾险如何投保？
■保险课堂
本报讯（采访人员 吉雪娇）今年以来 ， 受疫情影响 ， 消费者健康管理及风险保障的意识明显提升 ， 同时对于重疾风险的保障需求亦逐渐提高 。 其中 ， 消费型重疾险由于能够通过相对较低的保费在一定期限内获得较高的保障 ， 获得了广泛关注 。 消费型重疾险该如何投保？其中有哪些问题需要注意？
“在相同的保障期限、保额条件下 ， 定期纯重疾险的保费是最低的 。 ”相关人士指出 。 以某重疾险产品为例 ， 其涵盖70种重大疾病以及30种常见轻症 ， 其中重疾保额最高为30万 ， 保费最低为233元 。
国盛证券研报显示 ， 当前不少重疾产品都有带保额/已交保费/现金价值返还 ， 以具体产品测算出的大概结果看 ， 带返还的无论是返已交保费或者保额 ， 所隐含的收益率大概在3%左右 ， 并不具备显著的收益率优势 ， 在个人在有长期投资能力的基础上可以优先考虑选择消费型重疾 。
具体选择方面 ， 在合理的预算下 ， 消费者应先确保足够的保障额度 ， 一般建议重疾保障额度30万元起 ， 50万元为优 。 然后权衡时间长短和保障范围高低的关系 ， 根据风险偏好不同进行选择 。
此外 ， 对于没有投保终身重疾险 ， 又由于年龄限制无法投保短期消费型重疾险的老年群体 ， 可以考虑投保消费型防癌险产品 。
防癌险是专门针对肿瘤疾病的险种 ， 保障范围较重疾险窄 ， 保费也相对便宜 。 一般来说 ， 防癌险在投保年龄方面更为宽松 ， 目前多家险企均推出老年防癌险产品 ， 投保年龄可至80岁 ， 甚至在连续投保的情况下可至99岁 。 且糖尿病、三高、心脑血管人群也有可能投保 。
（责任编辑：张洋 HN080）
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