聪明的人财新规影响几何？，六大行互贷布局：合作蚂蚁金服、腾讯等头部平台
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5月9日 ， 银保监会下发了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称“互贷管理办法”） ， 开始就银行互联网贷款业务公开征求意见 。
一位银行消费金融业务负责人对消金界表示 ， 之前行业一直都很关注监管的态度 ， 想知道监管对于助贷到底是什么态度、什么要求 。 现在“互贷管理办法”出来了 ， 很多规则都更加明确了 ， 这对他们开展与互联网平台的合作 ， 是个利好政策 。
这或许意味着 ， 以后互联网平台在银行拿到授信的难度将降低 。 银行有了明确的指导 ， 就不会再犹疑不决 。
而一位券商银行研究员对消金界表示 ， “互贷管理办法”的颁布 ， 会使互联网平台来自银行的资金量大幅度增加 ， 资金成本也会相应的降低 。
给互联网贷款最大的资金端银行“松绑” ， 势必会让更多的资金流入互联网平台 ， 但是消金界发现 ， 在互联网贷款业务方面 ， 不同类型的银行已经出现了比较明显的分化 。
结合“互贷管理办法”的要求 ， 在完全合规的条件下 ， 优势最明显的是“六大行” ， 如果说“互贷管理办法”正式实施以后 ， 互联网贷款业务会出现一波“爆发” ， 那么最先爆发的应该是“六大行” ， 而且是在六大行与头部互联网平台之间 。 
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六大行优势明显
3月16日 ， 央行对普惠金融有过一次定向降准 ， 这次定向降准共释放了5500亿元的长期资金 。 而根据中泰证券银行组的测算 ， 释放流动性的主体是国有六大行 。 其中 ， 工行、中行、交行三家释放流动性4000亿 ， 占比就达到了73% 。
在市场需要资金支持的时候 ， 央妈放的水最先还是会流到亲儿子那 。 所以一直以来 ， 资金最多的 ， 成本最低的 ， 还是六大行 。
体现在个人贷款 ， 尤其是个人消费贷和信用卡贷款方面 ， 六大行的规模优势和成本优势 ， 同样明显 。 我们先来看一下“六大行”的规模优势 。 
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先看一下个人贷款总额 ， 建设银行是六大行中个贷余额最多的 ， 但和工商银行差距并不大 ， 都在64000亿左右 。
随后是农业银行和中国银行 ， 分别为53000亿和45000亿元左右 。
邮储银行和交通银行 ， 相比前几家规模明显要小很多 ， 分别为27000亿和17000亿左右 。
个人贷款中 ， 其实包括个人房贷、经营贷、消费贷和信用卡贷款 。 如果剔除房贷和经营贷 ， 只看个人消费贷和信用卡贷款的话 ， 六大行的规模效应仍然明显 。 
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工商银行个人消费贷款余额为1935.16亿元 ， 建设银行紧随其后为1895.88亿元 。 
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信用卡贷款余额方面 ， 建设银行高居首位 ， 比工行银行还要高出不少 ， 农业银行以4750.01亿元位居第三 。
资金多、成本低 ， 让头部互联网平台对六大行趋之若鹜 ， 而与互联网平台的合作 ， 又极大地推升了银行的业绩 。
【聪明的人财新规影响几何？，六大行互贷布局：合作蚂蚁金服、腾讯等头部平台】值得关注的是 ， 农业银行个人消费贷余额为1680.36亿元 ， 据消金界了解 ， 2019年全年 ， 农业银行与互联网平台合作放款 ， 放款规模达1000亿元 。 与互联网平台的合作 ， 还推升了农业银行信用卡业务的发展 ， 2019年底 ， 农业银行信用卡贷款余额为1231.88亿元 ， 同比增长了24.04% 。
在“互贷管理办法”实施之前 ， 农业银行已经做到了千亿规模的互联网贷款输出 。 
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合作呈现“强强联合趋势”
如我们开头提到的 ， 行业对于“互贷管理办法”的出台都给与了积极的评价 ， 认为会利好互联网贷款业务 。 而能首先享受这一政策红利的 ， 恐怕还是六大行 。
银行与互联网平台的合作模式 ， 大体就是将银行自己的金融产品、支付服务等 ， 嵌入到互联网场景之中 ， 这背后对风控、运营能力都有很高的要求 。
除了前面我们提到的资金优势之外 ， 针对互联网贷款业务 ， 六大行在制度与技术上 ， 都已经具备了明显的优势 。
对照“互贷管理办法”来看 ， 六大行中 ， 农业银行可以说走在了互联网贷款业务的最前面 。
最明显的一点是 ， 先于监管的“互贷管理办法” ， 农业银行已经出台了自己内部的“互联网信贷业务管理办法” ， 建立了符合互联网大数据逻辑要求的线上信贷基本制度 。
有了这个基础 ， 农业银行开始推进与互联网平台的合作 ， 包括蚂蚁金服、腾讯、百度、京东等头部互联网平台和电商平台 。
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