中国移动支付，正掀起一场数字金融革命 | 社会科学报( 二 )
与此同时 ， 2014-2019年的数据显示 ， 余额宝的收益率和银行一年期存款相比 ， 平均高出两个百分点 。 当收入增长高时 ， 人们把一部分钱投到余额宝或财富通这类产品中 ， 当收入面临负向冲击时 ， 可以减少或停止投入这类产品 ， 使自己的消费不受太大影响 。
总而言之 ， 以移动支付为主的数字金融平台一方面提供了低成本、实时转账的功能 ， 从而促进了居民之间风险分担的能力 ， 另一方面提供了高流动性收益的金融产品 ， 从而提高了居民的自我保险能力 。
研究还表明 ， 数字金融也提高了风险分担能力 。 当一个家庭收入增长下降时 ， 数字金融发展程度越高的地方 ， 居民获得外部转移收入的概率越高 。 同时 ， 数字金融发展程度更高的地区 ， 当居民收入增长更快时 ， 居民会持有更多的流动性高又具有收益的互联网金融产品 。
本文插图
中国移动支付“走出去”
中国移动支付“走出去”的现状 ， 以支付宝为例 ， 2018年底 ， 支付宝的服务已经覆盖了55个国家和地区的商户 ， 支付宝和当地合作伙伴合作开发了9个本地电子钱包 。 与此同时 ， 中国香港和内地之间、中国香港和日本之间都已经实现电子钱包的跨境支付 。
本文插图
支付宝“走出去”的区域主要是欧洲和东南亚 。 调研发现 ， 东南亚国家和我国加强数字互联互通的需求很强 。 同时 ， 中国支付企业在“走出去”时已经形成新的合作战略 ， 即注重和当地企业合作 ， 不谋求绝对控股 ， 更注重本地化和技术共享 。 东南亚是“一带一路”的重点地区 ， 实现中国和东南亚之间的互联互通更有利于推进“一带一路”战略 。 数字金融在加强中国和东南亚国家的互联互通方面是有力的突破口 。
本文插图
直面移动支付带来的新问题
虽然移动支付带来很多好处 ， 但也存在一些问题 。
第一 ， 数据归属问题 。
在数字时代 ， 数据已经成为非常重要的生产要素 。 对在这个过程中出现的数据拥有权问题 ， 尚未有定论 。 我认为数据拥有权的基础应当是保护用户隐私 。
第二 ， 新的不平等问题 。
在国内 ， 我们已经可以很便捷地使用移动支付 ， 但对外国游客来说 ， 他们由于不能使用这类移动支付服务 ， 会感到不方便 。
本文插图
第三 ， 新的垄断问题 。
数字金融打破了传统金融机构主导的支付领域 ， 但是 ， 大支付平台很可能形成新的垄断 。 比如 ， 支付宝和微信支付的市场占有率已经超过90% 。 人们需要思考如何应对新的垄断问题 。
第四 ， 监管问题 。
大科技平台基于移动支付不断地向其他金融业务领域拓展 ， 已经逐渐具有金融控股的平台特征 。 如何有效监管新型金融控股平台也是监管机构面临的重要问题 。 除了继续推进监管框架的改革 ， 还需要及时利用数字技术的进步 ， 不断更新监管技术 ， 提高监管的有效性 。 另外 ， 鉴于行为监管上还存在缺失 ， 应当加强金融消费者的合法权益保护 。
（本文为作者在北大国发院数字金融系列公开课的演讲整理）
文章原载于社会科学报第1706期第2版 ， 未经允许禁止转载 ， 文中内容仅代表作者观点 ， 不代表本报立场 。
观点 | 陈波：推动经济 ， 加快支付产业高质量发展
移动支付会影响货币政策传导吗? | 社会科学报
推荐阅读
- |支付宝面试题：如果你是支付宝的产品经理，如何让更多人用支付宝点外卖？
- 鞭牛士|全国已有29省市将“一网通办”搬上支付宝
- 智慧|开店宝推动科技支付发展，赋能中小微商户智慧经营
- 移卡|支付服务提供商移卡赴港上市去年净利润约8466万元
- 偶心飞扬|假如手机被偷了，微信、支付宝绑了银行卡，第一时间该怎么做？
- 鞭牛士|天猫618淘宝直播1天成交支付金额51亿
- 小芳聊电影|支付宝“杀熟”行动开始！上亿用户成“鱼肉”？网友：细思极恐
- 悦悦聊科技|中国移动这2个号段，既是古董号也是“老板号”，如今有市无价
- 小哥侃互联|中国移动猝不及防：电信突然宣布新福利，所有用户皆可办理
- 通信世界网|新华三赢得中国移动高端路由器10T档集采第一份额