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镭射财经头部平台有钱也不敢放，资金方进退两难：借呗、度小满等不良猛涨


镭射财经头部平台有钱也不敢放，资金方进退两难：借呗、度小满等不良猛涨
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作者|莫非
来源|消金时代
标题|资金方进退两难：借呗、度小满等助贷巨头不良猛涨 ， 头部平台有钱也不敢放
这几个月 ， 对接助贷业务的银行人士有点“坐不住” 。
“借呗不良率波动得厉害 ， 我这边最近一个月的新增不良已经比之前1年的新增还高了 。 ”银行人士大佑（化名）说道 。
“不仅仅是借呗 ， 度小满的增长更快 ， 虽然总体不良率不高 ， 但是趋势堪忧 。 ”另一位对接了互联网巨头的银行人士忧心忡忡 。
4月底 ， 部分银行人士在同业间互相求证 ， 互联网巨头旗下产品出现不良上升的情况让他们担心起来 。
优质客群也扛不住了？
消金时代获取的一份某银行绘制的不良率指数线显示 ， 其合作的借呗资产从去年10月至今年4月末期间 ， 不良余额的月增长金额翻了约3倍 。
借呗作为蚂蚁金服的王牌产品之一 ， 放贷规模早已超过万亿 ， 是互联网金融行业中的头部产品 。 据业内人士此前透露 ， 借呗平均对客利率在14%左右 ， 面对的可谓是最优质的一批客群 。
然而 ， 经济环境变动之下 ， 这批优质客群的情况也在发生变化 。 不仅仅是上述两份不良率指数数据 ， 一些银行披露的数据也透露出了严峻的形势 。
以上海银行为例 ， 其合作了蚂蚁金服、微众银行、京东数科等150家互联网平台 ， 根据2019年半年报 ， 其互联网消费贷款余额1076.34亿元 ， 占其个人消费贷款余额的66% 。
上海银行公布的2019年年报显示 ， 其个人消费贷款不良率1.15% ， 较2018年上升了0.63% 。
前述银行人士观察到 ， 借呗、度小满不良率开始突增的时间点是去年10月 ， 并在今年加速上升 。
以进入不良的周期为3个月时间来算 ， 这或许与去年下半年的全行业整顿有关 。 去年下半年 ， 包括百乘金科在内的多家现金贷平台被查；9月开始 ， 大数据公司整治风暴来袭 ， 多家相关公司被查 ， 依赖大数据公司放贷的众多不合规平台被断流 ， 很可能引发共债风险爆发并波及头部平台 。
另一方面 ， 不少头部平台都曾被曝有尝试下沉客群的战略 ， 例如花呗大力推广分期码、京东金融推广惠民小站等 ， 也许在下沉客群后不良率有自然上升 ， 但进入2020年 ， 预期外的疫情让下沉战略可谓生不逢时 。
新一轮资产荒来临
资产和资金不匹配的现象也在加剧 。
一边是银行接入头部消金平台还需要排队 ， 另一方面 ， 在整体收紧的大框架下 ， 部分平台也面临资金充裕 ， 却不敢放贷的情况 。
头部消金平台在与资金方合作中已占据强势地位 。 有银行业人士表示 ， 即使借呗不良上升 ， 但收缩贷款可能会对后续合作产生影响 ， 银行不会轻易更改资金投放 。 此外 ， 消费金融仍是收益较高的资产 。
“有种骑虎难下的感觉 ， 因为和助贷机构合作 ， 上瘾 。 ”大佑说道 。
积极入场消费金融的机构也越来越多 ， 近期已有建设银行、南京银行、江苏银行、江阴农商行、西藏信托等金融机构被曝正在申请或计划申请消费金融牌照 。
但是 ， 这个阶段整个市场普遍在收紧放贷 。
同样以上海银行为例 ， 2020第一季度 ， 上海银行消费贷款余额较2019年末减少126.8亿元 。
虽然此前上海银行消费贷占个人贷款比例已有下滑趋势 ， 从2018年末的56.94%下滑至2019年年末的54.45% ， 但2020年第一季度 ， 该比例又下滑至51.87% 。
助贷平台也是如此 。 某助贷机构资金部人士观察到：“虽然好资产稀缺是常态 ， 但今年似乎格外缺 。 ”另一位负责撮合资金资产的第三方人士表示：“好的资产匹配得都差不多了 。 ”
大佑向消金时代表示 ， 其对接的某头部上市平台放款量就下滑较为明显 。 消金时代观察到 ， 该平台已开始对外出售流量 ， 用户在该平台贷款会遇上重新审核的情况 ， 然后借款服务方会更换为另一家贷款平台 。 该平台商务表示 ， 平台已合作多家同类平台、小贷公司等 。


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