新规｜银保监会规范商业银行互联网贷款融慧金科助力数字化转型作为商业银行的发力方向,

----新规｜银保监会规范商业银行互联网贷款融慧金科助力数字化转型//----

作为商业银行的发力方向,互联网贷款因其特殊性备受关注。 5月9日,中国银保监会起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《办法》),并向社会公开征求意见。

《办法》共有七章,包括总则、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理和附则等。

一是合理界定互联网贷款内涵及范围,明确互联网贷款应遵循小额、短期、高效和风险可控原则。

二是明确风险管理要求。商业银行应当针对互联网贷款业务建立全面风险管理体系,在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制,加强风险数据和风险模型管理,同时防范和管控信息科技风险。

三是规范合作机构管理。要求商业银行建立健全合作机构准入和退出机制,在内控制度、准入前评估、协议签署、信息披露、持续管理等方面加强管理、压实责任。

四是强化消费者保护。明确商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制,对借款人数据来源、使用、保管等问题提出明确要求。该《办法》是完善我国商业银行互联网贷款监管制度的重要举措,有利于弥补制度短板,防范金融风险、提升金融服务质效。从整体来看我们不难发现,风险管控是《办法》全文的核心思想,各章节的相关规定均围绕着风险管控要点展开,要求商业银行建立一套全面的风险管理体系。

近年来,商业银行互联网贷款业务快速发展,各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务。与传统线下贷款模式相比,互联网贷款业务具有高度依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点,在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。

但部分商业银行风控机制尚不成熟,使得互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎的风险隐患,极易出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题。在全新的监管要求下,要确保自营业务长期可持续发展,商业银行亟需构建并完善风控体系打造差异化竞争优势才能实现转型破局。

新规｜银保监会规范商业银行互联网贷款融慧金科助力数字化转型。要点一

要求商业银行建立全面风险管理体系

在风险管控方面,《办法》对网贷业务全流程中的贷款营销、身份核验、反欺诈建设、贷前调查、贷中审查、人工复核、合同签订、资金用途、合同储存、贷款支付、受托支付、贷后管理、贷款用途监测等多个环节进行了明确要求。从风控视角,上述各环节可以总结为营销获客、贷前调查、贷中审查和贷后监测四个基本阶段。

在营销获客上,当前银行开展线上贷款业务时普遍面临着自主获客难、获客成本高、用户留存周期短等痛点问题。直击这些痛点问题,融慧金科借助海量变量特征,含用户画像、用户行为特征等,产出意愿模型,同时结合融慧现有风控产品,可有效兼顾意愿与风险,帮助银行筛选出优质客群,高精准给客户导流,解决其自主获客难题。