多层次政府对商保“集采”是完善多层次保障的有效路径( 二 )
以深圳为例 ， 在2015-2020这五年中 ， 通过区区20元（后来逐步提升到29元、30元）的费用驱动商保重疾覆盖600多万人口 ， 占深圳总人口的51% ， 据承办方披露 ， 某参保人缴纳29元的保费 ， 最终获得76万元的赔付 。 这样的保险价格和赔付水平 ， 在个人投保购买商业险时 ， 是无法想象的 ， 正是一个城市中几百万健康群体的加入 ， 降低了重病患者加入的成本 ， 深圳真正做到了“倾一城之力 ， 保少数重疾群体的安康” ， 是对社会安全网的深入织补 。
深圳重疾保险的政府集采 ， 有三方面意义：一是成功构建基本医保、地补医保、重疾险的三层次医疗保障体系；二是通过政府采购方式实现商业保险公司承担政策性医保业务 ， 引入市场资源和竞争机制大幅降低投保成本 ， 30元左右的保费在人均国民收入较高、工资水平较高的深圳仅仅是一杯饮料或一盒香烟的成本 ， 却能带来巨大的保障；三是主要采用个人自愿投保（自愿接受个人账户划扣）以及福彩等多渠道筹资方式 ， 利用的都是个人收入中不被注意的“小钱” ， 真正实现“小投入、大保障” 。
三、几个建议：
1、商保集采从个账活化开始
目前个人账户结余约0.83万亿 ， 人均2500多元 ， 而且还在不断的增长之中 ， 这部分钱因为沉睡 ， 发挥的保障作用有限 ， 以深圳为例 ， 由于个人账户使用范围的约束及深圳参保人员年龄较为年轻 ， 人均个人账户使用率不高 ， 导致个人账户资金长期沉淀和过高积累 ， 因此 ， 个人账户的活化无论对于深圳市民还是政府的宏观统筹都显得重要 。
2、政府强力介入推动商保规模扩大
深圳项目得到政府的强力支持 ， 政府召开专门的新闻发布会进行推介 ， 人社通过网站对重疾险进行详细介绍 ， 人社官方微信号发送多篇企业投保推文 。 支持商保在电视广告、广播、地铁公交、报纸媒体进行宣传 ， 因为有了政府背书 ， 所以得到群众的信任和支持 ， 最终投保人数达成600多万 ， 大量健康人群的加入有效地降低了保险公司的风险 ， 使得投保价格保持在低位 ， 反过来又刺激了群众的投保愿望 。
同样的 ， 浙江金华、珠海等政府推动个账活化 ， 以一城之需进行商保集采 ， 保费分为多个档次 ， 整体价格略高于深圳 ， 但保障也高于深圳 。 项目获得了成功 ， 得到广大市民的热烈欢迎 。
3、政府搭建平台、推动商保和医院数据对接 ， 以降低商保产品价格、提升参保人服务体验
【多层次政府对商保“集采”是完善多层次保障的有效路径】数据是商保核保和理赔的命脉 ， 没有数据 ， 商保的产品设计就成了无源之水、无本之木 ， 经过多年的运作 ， 商保已经拥有了一些数据 ， 但距离全面的、大量的数据还相差太远 ， 商保对数据数量和质量的追求“一直在路上” ， 深圳、金华、珠海、佛山个账活化进行得比较成功 ， 与商保可能获得大量的医保数据进行精算不无关系 。
但商保的理赔难一直被参保人诟病 ， 正是因为缺乏医院直接对接的数据 ， 商保需要参保人提供相关病历和纸质账单 ， 导致理赔烦 ， 理赔难 ， 参保人跑断腿 ， 甚至因为患病费用金额少而放弃理赔 。 如果医院对商保放开数据 ， 没有政府介入的情况下 ， 多家商保都与医院HIS系统对接 ， 又极易形成HIS系统不稳定 ， 影响医院的正常运行 ， 所以政府出面 ， 搭建公共数据平台 ， 所有医院都与公共平台对接 ， 所有商保公司也与公共平台对接 ， 实现数据按需传输 ， 商保参保人理赔难、理赔烦难题就可以得到有效解决、参保人的服务体验就会大幅提升 。
（作者系医疗健康领域思考者 杨群）
（责任编辑：李亦斐 HF063）
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