今日说保|支付宝成为“第一个吃螃蟹的人”，终身续保健康险争夺战，开启！( 二 )

这款产品终身保证续保，而且患癌理赔后仍然可以续保，终于可以让我们不用再担心停售的问题了！

本文插图
保证续保权
第二大优点就是投保年龄和健康告知很宽松。首次投保最大允许年龄是70周岁，续保可至终身。
健康问询上，高血压、糖尿病、高血脂患者可以直接投保。难能可贵的是，甲状腺结节、乳腺结节、甚至部分甲状腺癌的患者也可以购买！
甲状腺结节可以给出除外乳头状或滤泡状甲状腺癌承保的结论。

本文插图

乳腺结节如果BI-RADS分级小于4级，则除外有肿块或结节那一侧乳房的乳腺癌（含原位癌）及其转移癌的保障，但是3年后发生乳腺癌，仍然可以理赔，这点相当不错！

本文插图
甲状腺癌如果仅为乳头状或滤泡状甲状腺癌，且没有发生远处转移，仍然可以承保，只是不保障乳头状和滤泡状甲状腺癌，但是其他病理类型的甲状腺癌以及远处转移癌仍然保障。可以说，这个承保条件是相当给力了！

本文插图

第三个优点是国内上市的抗癌特药，包括院外靶向药也可以得到报销。不过也需要满足几个条件：

买的药要有医院的处方单，每次开的剂量不能超过1个月，防止发生帮别人代开药的事情；
得在保险公司认可的药店购买，认可的药店需要取得中国国家药品经营许可证、GSP认证，具有完善的冷链药品送达能力，并配有药师、执业药师等专业人员。一句话，必须是正规药店。
需符合抗癌特药清单，这个清单会同步中国国家药品监督局更新批准用药，至少一个季度会更新一次。目前最新版本的抗癌特药清单有84种社保内外药品。

三、支付宝终身防癌医疗险的劣势说完了优点，我们接下来再说下这个保险的缺点。
第一个缺点是就诊医院和报销比例的问题。只有在保险公司指定的57家医院才能报销100% ，而在其他二级及以上公立医院就诊只能报销90% 。但质子重离子治疗还是按100%报销。
第二个缺点是保费在后期是很有可能上涨的。但严格意义上来说，这又不能算是缺点，因为一年期的医疗险都有保费上涨的可能，而且不允许保费上涨的话，终身保证续保的医疗险就永远不会有了，所以监管在《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》中也允许保险公司上调保费，但要求必须先明确长期医疗险的费率调整机制。
我们来看下支付宝终身防癌医疗险的费率调整机制。

本文插图
费率调整机制
触发该产品费率上涨的因素有两个，一个是产品的综合成本率高于100% ，另一个是赔付率高于同类产品平均赔付率5个百分点。这两个条件满足其中一个就可以上调保费，每次上调不超过30% 。
30%这个数字是之前监管在新版《健康保险管理办法》征求意见稿中出现过的要求，后来在正式稿发布时去除了。
个人认为， 30%的涨幅上限是偏高的，如果每次上调保费都上涨30% ，累积下来是压力不小的。
当然，保险公司费率上调不能违反监管的规定，首次费率上调至少得在3年后，且一年内最多调整1次。如果这款产品运营的不错，赔付率低于85%且低于行业平均10%及以上，也是不能上涨保费的。
四、产品的意义大于产品本身写到这里，支付宝终身防癌医疗险诞生的背景，以及它的优势和劣势我们都分析清楚了。