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发生率重疾新单销售改善可期( 二 )


2020年3月底 ， 中国精算师协会发布重疾新定义 ， 市场预期的重疾新发生率表呼之欲出 。 此次根据新定义推出经验表7张 ， 包括6+28重疾表、大湾区专属6+28重疾表、2种老年人代表重疾表、严重恶性肿瘤发生率表 。 其中 ， 老年人群重疾表的发布填补了空白 ， 目前 ， 老年人专属保险产品162款 ， 包括健康险11款、寿险7款 ， 此次从源头进一步解决老年产品的定价难题 ， 有望从供给端激发险企活力 ， 对险企开发相关产品有相当大的指导意义 ， 从而激活“银发经济”的潜力 。
此外 ， 从新老定义表发生率来看 ， 6种重疾下 ， 男性发生率均低于2007年版的定义 ， 基本位于70%-90%之间 ， 女性则是37-47岁略高于2007版的定义；25/28种重疾下 ， 男女均在低年龄段发生率降低 ， 30岁以上基本维持在原80%以上的水平 。
重疾产品价格更趋合理
根据长城证券的分析 ， 调整2007年版重疾经验发生率 ， 中青年发生率略有提升 ， 高龄群体出现大幅下降 。 发生率整体下调 ， 将促进重疾产品合理定价以激活市场 。
“2020年版重疾表”按照2007年版所规定的6种和25种重大疾病 ， 重新测算了男女重疾经验发生率（CI1和CI2） ， 长城证券通过将新旧两版发生率进行差值处理 ， 得出以下显著差别：1.0-20岁群体中 ， 男性和女性重大疾病发生率变化不显著；2.21-44岁男性群体和21-56岁女性群体的重大疾病发生率略有提升 ， 女性群体发病率大于男性群体 ， 女性和男性的最高涨幅分别达到132%和52.5%；3.45岁以上男性群体和57岁以上女性群体重大疾病发生率大幅下降 ， 男性群体降幅要大于女性群体 ， 最大降幅约为35%；4.25种相较于6种重大疾病来说 ， 高龄群体重疾经验发生率的降幅更大 。
根据3月31日印发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》(下称 “规范修订版”) ， 重新定义了6种和28种重度疾病类型（后者将原有的25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病) ， 意味着2020年新产品定价将采用“规范修订版”定义的重度疾病经验发生率 。
与2007年版相比 ， 男性群体重度疾病发生率普遍降低 ， 0-40岁男性群体重大疾病发生率变化不显著 ， 40岁以后男性群体重度疾病发生率大幅下降 ， 降幅高达32.5%；女性群体在大约36-47岁阶段 ， 重度疾病发生率有所提升 ， 最高幅度约为10% 。 除此之外 ， 在女性其他年龄阶段重度疾病发生率均有所降低 ， 48岁之后女性群体降幅明显 ， 最高降幅约为 38%；25种相较于6种重度疾病来说 ， 高龄群体经验发生率的降幅更大 。
总体而言 ， 从变动幅度来看 ， 女性群体重度疾病发生率差异程度要显著高于男性群体 ， 或与“规范修订版”将甲状腺癌分级处理有关 ， TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌 ， 被纳入 “轻度恶性肿瘤”范畴 ， 一定程度上降低了整体重疾发生率 。
根据“2020年版重疾表”数据 ， 严重恶性肿瘤经验发生率无论性别均随年龄的增加而升高 ， 不过 ， 严重恶性肿瘤男性发生率高于女性 ， 重疾死亡率呈倒“U”型 ， 女性死亡风险前移 。 低于30岁以下的女性严重恶性肿瘤发生率不高于0.071% ， 而男性则为0.0388% 。 女性发病率与男性发病率曲线的交点位于55岁 ， 在55岁之前女性的发病率高于男性 ， 最大幅度约为0.2% ， 而55岁之后男性发病率快速反超女性且幅度逐渐加大 。 在80岁的年龄段 ， 男性恶性肿瘤发生率为2.2282% ， 女性为1.4472% ， 相差0.781% 。 因重疾死亡比例随年龄的变化呈倒“U”型 ， 男性因重疾死亡比例最高点出现在65岁（63.40%） ， 女性死亡比例最高点更早出现在58岁（62.79%） 。 此外 ， 女性在60岁之前因重疾死亡比例基本略高于男性 ， 60岁之后低于男性 。
此次“2020年版重疾表”主要下调了主力重疾产品购买群体（中老年群体）的发生率水平 ， 对风险边际进行了科学优化 ， 有利于促进重疾险产品的定价更加科学合理 ， 为保险公司重疾产品定价赢得下调空间 ， 下半年险企有望调整并推出新版重疾产品 ， 激发市场活力 。


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