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启阳路4号|梁振英点名的汇丰银行:从中国香港赚了多少( 二 )


这是如何做到的？或许要感谢香港优质的房贷资产 。
启阳路4号|梁振英点名的汇丰银行:从中国香港赚了多少
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图注：2020年一季度香港个人贷款余额和香港地区“第一留置权按揭贷款”
启阳路4号|梁振英点名的汇丰银行:从中国香港赚了多少
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图注：2019年一季度香港个人贷款余额和香港地区“第一留置权按揭贷款”（刷绿部分）
银行的利息收入来源于贷款 ， 汇丰在财报中将贷款分为个人贷款 ， 和企业贷款 ， 并分别披露了香港地区的贷款余额 。 其中香港地区的个人贷款余额细分为两项：“第一留置权按揭（firstlienmortgage）”（可以视同为不动产贷款或房贷） ， 和其他贷款 。
疫情之下 ， 虽然餐厅商场关门 ， 但房贷还是要还的 。
据一季报 ， 香港地区的个人贷款余额为1199亿美元 ， 较去年同期基本保持持平；其中房贷余额为878亿美元 ， 较去年同期增长1% 。 房贷占个人贷款的比率高达73% 。
对汇丰来说 ， 香港房贷是非常罕见的能“跑赢”外部冲击的资产 。
“对银行来说 ， 房贷是非常优质的资产 。 ”一位从事银行信贷业务的内部人士告诉凤凰网财经 ， “特别是香港 ， 房价高 ， 首付低 ， 贷款额度高 ， 还款周期长 ， 银行简直躺着赚钱 。 ”
“香港房价高 ， 有钱人也要贷款” ， 一位旅居香港的内地购房者介绍：在高房价的大环境下 ， 开发商首付政策一般较低 ， 尽量拉长还款年限 。
2019年10月16日 ， 香港特首林郑月娥发表任期内第三份施政报告 ， 其中提到将放宽首次置业人士按揭计划楼价上限 。 首次置业人士可申请最高九成按揭贷款的楼价上限由目前的400万港元提升至800万港元 ， 即一套800万的房子 ， 首付只需要付80万就能上车 。
高总价 ， 低首付 ， 还款长 ， 利息多 ， 对于银行来说 ， 香港房贷成了“躺着赚钱”的生意 ， 几乎不受疫情影响 。
【启阳路4号|梁振英点名的汇丰银行:从中国香港赚了多少】汇丰在香港地区深耕多年 ， 知名度高 ， 网点分布广泛 。 公司在去年发布的三季度财报中直言：“在香港 ， 我们在抵押贷款方面保持领先地位 。 ”
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最安全的资产也在香港
四月底发布的一季报里 ， 有一个会计专业名词频频出现----“预期信贷损失（Expectedcreditlosses）” ， 缩写为“ECL” 。
什么是“预期信贷损失（ECL）”？通俗来说就是“坏账准备” 。 银行借出一笔钱 ， 眼看着企业陷入危机 ， 大事不好 ， 提前预估一块损失作为“坏账准备金” 。 当实际坏账发生后 ， 不至于措手不及 ， 可以用“坏账准备金”冲抵部分损失 。
启阳路4号|梁振英点名的汇丰银行:从中国香港赚了多少
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图注：预期信贷损失（ECL）较去年同期增长24亿美元
面对及其复杂的外部局势 ， 汇丰在一季度计提了高达30亿美元的“坏账准备” ， 较去年增加24亿美元 ， 是去年同期坏账准备金的5.2倍 。
如此罕见的巨额“坏账准备” ， 展示出汇丰对未来的悲观预期 。 汇丰似乎已经预计到未来可能出现的巨额坏账 ， 提前划拨好资金 ， 不至于拖垮整个公司 。
季报中写到：“（预期信贷损失）增加24亿美元 ， 原因来自新型冠状病毒疫情及油价下跌对前瞻性经济前景所造成的冲击 ， 以及新加坡一项与企业贷款风险相关的重大准备 。 ”
据路透社报道 ， 这家新加坡公司极有可能是新加坡石油贸易商兴隆贸易公司（HLT） ， 汇丰是其主要债权人之一 。 受到油价暴跌的影响 ， 目前兴隆公司正在法庭指定的部门监督下进行债务重组 。 汇丰集团行政总裁祈耀年（NoelQuinn）在业绩发布会上也提到：“今年1-2月开头不错 ， 但到3月 ， 疫情开始在全球蔓延 ， 石油价格大幅下挫 ， 我们面临前所未有的挑战 ， 日常运营受到影响 ， 不确定性急剧上升 。 ”


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