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慧保天下|三峡人寿被禁备案新产品半年，“重疾+两全”组合异化为理财产品

慧保天下|三峡人寿被禁备案新产品半年，“重疾+两全”组合异化为理财产品
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6月1日 ， 银保监会在全行业通报 ， 三峡人寿所售“三峡惠民保”产品组合中 ， 存在主险附险件均保额比例严重失衡 ， “重疾+两全”的产品组合严重异化为理财产品等违法违规行为 ， 最终 ， 三峡人寿被禁止六个月内备案新产品 ， 并追究相关人员责任 。
经历过百余家财险机构被暂停车险业务后 ， 2020年人身险领域的严监管也浮出了水面 。 此外 ， 据媒体报道称 ， 银保监会拟于近日摸底人身险产品的销售组合情况 ， 包括主险、附加险产品开发设计情况等 ， 现在看来 ， 此次调研或许与三峡人寿事件有一定联系 。
产品组合严重异化为理财产品 ， 三峡人寿被责令暂停新产品备案六个月
『慧保天下』获悉 ， 因违规销售产品组合 ， 三峡人寿近日被银保监会人身险部采取禁止新产品备案六个月的监管措施 ， 并在全行业内进行通报 。
通报内容显示 ， 三峡人寿所销售的由“三峡福惠民保重大疫病保险”（主险）和“三峡附加惠民保两全保险”（附加险）构成的“三峡惠民保”产品组合 ， 涉及两大问题：
【慧保天下|三峡人寿被禁备案新产品半年，“重疾+两全”组合异化为理财产品】产品组合销售规则不合理 ， 过度强调附加险 ， 严重异化为理财产品 。 截至2020年4月20日 ， 已售产品组合中主附险的件均保额比例为1：46 ， 严重背离附加险从属于主险的基本设计原则 ， 与此同时 ， 所有有效业务保险金额为13.55亿元 ， 但主险保险金额仅有1.4亿元 ， “重疾+两全”的产品组合严重异化为理财产品 。
在销售过程中发现相关风险后未及时采取有效管控措施 。 针对华康保险代理在销售中存在的主附险搭配比例严重失调问题 ， 三峡人寿向华康代理发出了风险提示 ， 但在发现主附险种搭配严重偏离重疾保障本源的情况没有明显改善后 ， 未有实质性整改举措 ， 直到网络某自媒体文章曝光相关问题后 ， 才停止与华康代理的合作 。
基于以上违法违规行为 ， 银保监会对三峡人寿采取禁止新产品备案六个月的监管措施 ， 并要求三峡人寿立即开展中介渠道业务清理整顿工作 ， 强化销售行为和销售渠道管控 ， 对存在的问题进行全面自查整改 ， 严肃追究相关人员责任 。
除了对三峡人寿进行处罚外 ， 通报还要求 ， 各人身保险公司在产品组合销售时 ， 应充分体现主险的保障特点和保险价值 ， 不得本末倒置 ， 过度强调附加险的保险功能；以及应明确主险与附加险的销售规则 ， 强化销售行为和销售渠道管控 ， 不得有引导、默许、纵容销售人员夸大保险责任、产品收益等销售误导行为等 。
公开资料显示 ， 三峡人寿成立于2017年底 ， 虽然成立时间不长 ， 但三峡人寿已经历了多次高管变动 ， 自2019年初安逸民离任后 ， 总经理一职一直处于空缺状态 ， 由副总经理于致华主持工作 。 其2020年一季度偿付能力报告显示 ， 前3月三峡人寿净利润-0.52亿元 ， 保险业务收入7.36亿元 ， 同比增长近60倍 。
严守保险保障功能 ， 监管摸底人身险组合销售情况
2019年以来 ， 监管加大对车险市场整治力度 ， 共对138家财险机构采取暂停新业务的监管措施 ， 且严监管的趋势在2020年仍然在持续 。 而人身险领域 ， 2016-2017年则是机构被暂停备案/申报新产品的高峰：
2016年年底 ， 华夏人寿、东吴人寿因万能险业务整改不到位 ， 被采取暂停互联网保险业务、三个月内禁止申报产品的监管措施；前海人寿则直接被叫停万能险业务；
2017年3月 ， 复星保德信因某两全保险（万能型）备案材料违反《万能保险精算规定》 ， 三个月不得申报新产品；
2017年11月 ， 农银人寿、交银康联、长城人寿等公司因产品存在变相突破监管规定等问题 ， 被银保监会责令六个月内不得申请备案新产品 。
此次银保监会对三峡人寿禁止六个月内备案新产品并在全行业内通报 ， 从影响程度而言 ， 可算得上是2019年以来人身险领域的最严厉处罚 。
此外 ， 据《上海证券报》消息 ， 银保监会人身险部拟于近日展开调研 ， 摸底各人身险公司开展保险产品组合销售的相关情况 ， 包括2019年至今 ， 各公司保费规模排名前三位的产品组合名称（含销售用名和条款用名）、销售渠道保费规模、保单件数 ， 以及该产品组合所提供的各项风险保额情况、账户余额情况等 。
现在来看 ， 在银保监会的通报中提到 ， 4月份便有公众号对三峡人寿产品问题进行质疑和曝光 ， 而监管的此次调研 ， 或与三峡人寿事件不无关系 。
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