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非接触 “非接触式金融”能火多久——对新冠肺炎疫情期间金融服务的调查( 二 )


此外，该行还通过自动解析客户相关的征信、工商、税务等数据信息，从行为数据、交易数据、属性类数据、能力评测类数据对客户迅速构建“画像”，并配合大数据信贷模型，在几分钟内做出贷与不贷、贷多贷少的判断 。
“将区块链技术运用于供应链金融也是服务的一大创新，通过充分发挥区块链技术信息共享可信、不可篡改、不可抵赖、可追溯的技术特征，我们首创‘应收款链平台’，并结合不同应用场景陆续研发推出区块链订单通、仓单通、分销通等，可为核心企业上下游的小微企业提供灵活、高效金融服务 。”浙商银行总行普惠金融事业部相关负责人表示，在符合监管部门要求前提下，该银行以在线方式为客户开立银行账户，线上签署借款合同，线上提供还款服务，让非接触式金融服务有了更广阔的运用空间 。
得益于近两年来智能机器人的开拓创新，疫情期间，招联消费金融公司不断加快迭代AI人工智能研发，并启用了约5000个招联智能机器人服务，尽可能地覆盖对客户提醒等多场景服务 。据介绍，招联金融自主研发的智能机器人具有低成本、多场景、高产出、高效能、易追踪等特点，能以高达99%的准确率识别200余种用户意图，承担了该公司95%的客户服务与贷后资产管理工作，有效提升了服务质量和客户体验 。
上海农商银行有关部门负责人告诉采访人员，2019年上海农商银行移动渠道全新升级改版，推出手机银行5.0，移动服务能力得到大幅提升 。在疫情期间，新版手机银行承载了大量线下网点业务，始终保持平稳运营，满足了用户居家期间的金融服务需求 。
不仅如此，上海农商行已实现个人贷款全流程线上化，从线上营销、获客、申请、审核直至放款全流程实现了线上完成，通过微信小程序就可申请贷款，最快3分钟即可放款，这也保障了疫情期间非接触金融服务的顺利推行 。
数字化服务难题待解
不过，看似强大的非接触式金融服务，其实还面临许多难题 。多位业内人士表示，由于目前基础数据不完善，外部大数据覆盖人口范围有限 。很多数据只适用于区域市场，金融机构需要通过吸引技术支持方加快人员、设备的铺设，以渐进方式予以改进 。
不仅如此，由于个体工商户或小企业主分布零散，客户类型、信用资质差异较大，在非接触前提下，金融机构要设计高效便捷又能控制操作风险的业务模式面临较大挑战 。同时，由于小微信贷的风险控制方式具有场景化特点，与普通消费信贷目标客群同质化程度高，如何兼顾开发成本和风险控制之间的平衡，也对金融机构提出考验 。
“数字化能力是非接触式服务的基础，数字化转型是金融服务发展的主流趋势 。”马上消费金融公司有关负责人表示，新冠肺炎疫情暴发催化了这一进程加快发展，但这对企业技术能力也提出了更高要求 。
作为人工智能技术服务提供商，“第四范式”产品商业化委员会负责人于佳表示，非接触式金融服务的兴起引发了新风险控制需求，智能风险控制能力是保障业务发展的基础，“智能风控技术是帮助金融企业提升风控效率、降低风险管理成本、平衡金融创新和风险的关键” 。
“金融有反馈滞后的特点 。同时，金融业受到宏观因素、监管、市场的影响，存在更多不确定性，任何一个环节或要素出现变动，都需要更改相应系统和模型 。”360金融首席科学家张家兴表示，金融是周期性的，技术的支持和铺垫是从已有的东西、事实中学习和归纳推理，并基于历史数据去预测未来，但是金融却很难预测 。
正因以上难点，金融科技对技术综合能力的要求更高 。业内专家表示，金融的核心是风险控制，风控的核心来自于信用 。目前，中国仍有大量征信未覆盖人群，这就需要用技术方式挖掘信息，并给出个人信用评级 。
一位股份制商业银行负责人告诉采访人员，银行要形成持续服务普惠客户的商业模式，必须解决“资金成本降低、风险成本控制、操作成本节省、可复制性提高”四大难题 。非接触式金融，不仅是客户服务模式的变化，更是银行内部流程重塑、经营理念转化的重大调整 。目前，各类银行都在探索非接触式金融服务模式，但总体处于发展初期，效果仍需时间检验 。
实际上，数字化转型意味着要改变金融机构现有组织架构以及现有系统能力，整个非接触金融对于业务模式和运营模式都提出新挑战，这对很多机构来讲困难重重 。与此同时，非接触金融对系统安全性、稳定性以及风控能力提出较多挑战，大多机构很难支撑全面的线上运营 。
非接触理念仍将延续
尽管困难重重，但业内认为，此次疫情在一定程度上改变了公众参与金融活动的方式，由此催生的非接触金融服务理念和需求，不会随着疫情减轻而消失，反而会进一步深化 。“这对金融服务提出更高要求，也带来新的机遇 。”董希淼认为，对金融机构来说，应从战略上重视非接触金融服务，及时修订完善与非接触冲突的内部制度，构建符合机构能力的非接触金融服务体系，提高服务能力，提升客户体验，促进业务发展 。
当前，越来越多客户已经养成了线上办理业务的习惯 。“非接触式服务加速金融行业线上化发展，将服务在数字世界中全面延伸，不再受传统线下业务的限制，真正让金融实现数字化转型 。”于佳说 。


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