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功夫财经|个人破产制度来袭，深圳打响第一枪！欠钱可以不还了？( 二 )


功夫财经|个人破产制度来袭，深圳打响第一枪！欠钱可以不还了？
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如此多的科技企业 ， 仅仅依靠风险投资 ， 显然是远远无法覆盖其融资需求 。 依靠银行贷款 ， 也很难解决企业的资金问题 。
但是如果有限责任公司的名义向其他企业或者个人借款 ， 对于大多数普通人来说 ， 他们并没有足够的能力和充分的信息 ， 来分辨一家科技企业究竟是不是有前途 ， 那么 ， 他们就会选择不借 。
除非 ， 企业家用个人名义借 ， 或个人提供担保 ， 来承担无限责任 ， 有些债主才肯借钱 。
为什么？
因为即便你经营失败 ， 你以后还有几十年的收入来还债 ， 而且 ， 你也可能东山再起 。
但如果推行个人破产制度 ， 一旦你破产 ， 过几年债权人的权益就清零了 ， 你东山再起也和他无关了 ， 如此 ， 愿意借钱给你的人必然就少了 。
对于能够借到的钱来说 ， 如果企业家以个人无限责任来借款或担保 ， 债权人开出的利率就会低一点 ， 对抵押物的要求也没那么高 ， 这也是有利于创业创新的 。
总之 ， 个人无限责任借款也是创业者不可或缺的一翼 。 当然 ， 并不仅仅科技企业面临这个问题 ， 其他企业同样面临这个问题 。
2020年1月底 ， 在深圳登记设立的商事主体已达329.8万户 ， 其中个体工商户123.6万户 。 这些商事主体以无限责任融资的需求 ， 应该是非常大的 。
在个人无限责任的制度下 ， 的确出现了不少不和谐的事情 。 我的一个朋友说 ， 他读中学时 ， 他父亲欠了别人的钱 ， 债主老来学校跟踪他 ， 借此给他父亲施加心理压力 ， 逼他父亲还债 。
无限责任下 ， 还曾发生不少社会治安案件 。 但是 ， 这些都无法抵消个人债务的无限责任制度的优点 。 一旦推行个人破产制度 ， 那么 ， 每个债务人都成为了有限责任的主体 ， 那等于是取消掉了无限责任的融资方式 。 而每个债权人 ， 也都成为了风险投资者 。
功夫财经|个人破产制度来袭，深圳打响第一枪！欠钱可以不还了？
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普通人如何能充当风险投资者呢？如此一来 ， 他们就会要求债务人提高利率 ， 或者提供更充分的抵押品 ， 这 ， 肯定是不利于创业创新的 。 例如 ， 一个科技行业的年轻创业者 ， 他的事业明明很有前途 ， 但是只有他自己才清楚；由于抵押品不够 ， 他从银行借不到钱 ， 民间也借不到钱 ， 那他只能放弃创业了 。
其实道理很简单 ， 创业者的融资方式 ， 从两翼齐飞 ， 变成折翅之鸟 ， 这怎么会是有利于创业者的呢？虽然发达国家推行个人破产制度 ， 但这并不说明个人破产制度是对的 。 实际上 ， 西方也有不少经济学家反对个人破产制度 ， 例如美国已故经济学家罗斯巴德 。
3
能不能先从其他城市开始试点
深圳对中国经济来说 ， 意义不同凡响 。 这座有着1300多万常住人口的年轻移民城市 ， 一定程度上代表着中国经济的希望 。 一旦在深圳推行个人破产制度 ， 很可能对这个希望之城的金融业、科技产业乃至整个经济 ， 产生重大的不良影响 。
如果一定要试行个人破产制度 ， 不如先挑一个不那么重要的中等城市试行 ， 看看个人破产制度对创业者融资究竟是有利还是不利 ， 也看看对金融安全有什么样的影响 。
这和其他的改革不同 。 通向市场化的改革 ， 试点范围应该越大越好 ， 像海南自由贸易港 ， 以一个大岛进行试点 ， 就挺好的 。 但个人破产制度其实是取消无限责任契约 ， 是对市场选择的收窄 ， 所以不宜先从重要城市开始试点 。
如果深圳一定要推行个人破产制度 ， 那也应该给这个制度打一个大大的补丁 。
我的一位律师朋友说 ， 按照民法的原则 ， 如果双方签订借贷契约时 ， 声明不受个人破产制度的保护 ， 那么 ， 对这份契约 ， 个人仍然是承担无限责任的 。 但是 ， 他也不确定个人破产制度是否会适用这一原则 。


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