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明确追责免责界限明确追责免责界限 消除银行服务小微企后顾忧

作者：艾　琳
国务院金融委办公室近日发布11条金融改革措施 ， 其中第一条为出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》 。该办法整合了以往的监管要求 ， 涵盖信贷投放、体制机制建设、重点监管政策落实等内容 ， 是目前对银行服务小微企业最全面、最系统的要求 。
今年以来 ， 受疫情影响 ， 不少中小微企业都面临着生死考验 ， 亟须获得金融支持 。中央和各地出台了一系列政策措施 ， 如减免税、减免社会保障基金、减免租金、延期贷款还款时间、降低贷款利率、增加信贷资金投放等 。尽管各项政策要求明确 ， 有的甚至提出了具体的数量指标和工作要求 ， 如大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40% ， 银行要大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷等 ， 但效果不尽如人意 ， 融资难的矛盾依然困扰着小微企业 。
原因之一是 ， 在金融机构服务小微企业的追责和免责方面 ， 金融监管机构没有一个明确的评价与衡量标准 。金融机构及其工作人员面对的是“坏账必问责” ， 而没有“服务可免责” 。兑现条款齐全 ， 免责条款没有 。即便有免责要求 ， 也很笼统、抽象 ， 模棱两可 。所以 ， 一旦需要追责 ， 总能找到对金融机构及其工作人员追责的理由 。如此一来 ， 金融机构及其工作人员也就会选择自我保护、自我“免责” ， 而不是主动服务、主动担当了 。
银行原本是按照监管机构的要求给小微企业提供服务的 ， 由于小微企业的天然弱点以及一些特殊需要（如政府的要求、部门的协调和监管机构下达的任务等） ， 如果出现了坏账 ， 按理说可以免责 。然而 ， 由于缺乏具体的免责标准和规定 ， 如果出现坏账 ， 金融机构及其工作人员往往就成了最终的责任买单者 。久而久之 ， 不少金融机构及其工作人员就不敢去“冒险服务”了 。
现在 ， 《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》就免责作出了一些具体规定 ， 如未制定专门的小微企业授信尽职免责制度文件 ， 经监管约谈提示或检查 ， 在下一年度监管评价时仍未有效整改出台文件的 ， 倒扣5分；内部未建立明确的授信尽职免责工作机制和申诉异议渠道的 ， 倒扣3分 。有了这些规定 ， 金融机构只要按规定要求 ， 制定出具体的服务小微企业的免责条款 ， 那么即便出现了坏账 ， 监管机构也能按规定予以免责 。同时 ， 金融机构内部也可以对具体工作人员实施免责 。
监管是把“双刃剑” ， 监管好了 ， 能够促进金融机构加强对小微企业的金融服务；监管不好 ， 就会制约金融机构对小微企业的金融服务 。所以监管方必须擦亮眼睛 ， 在制度上对追责和免责作出明确界定 ， 鼓励金融机构做好小微金融服务工作 ， 从根本上帮助小微企业缓解融资难 。（艾　琳）
【明确追责免责界限明确追责免责界限 消除银行服务小微企后顾忧】[ 责编：李海晗 ]


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