大河财立方|过半公司保费盖不住成本！谁家赔付高？74家财险公司综合成本大起底( 二 )
费用支出是保险公司要管理要效益的主战场 。 近年 ， 财险公司倡导的科技赋能、优化流程 ， 减费提效等手段 ， 不少都是在压缩管理费上做文章 。 不过 ， 数据显示 ， 财险行业整体费用率并不低 。
2019年 ， 财险公司综合费用率为38.31% ， 同比下降2.43个百分点 。 券商中国采访人员统计数据显示 ， 74家财险公司中综合费用率高于38.31%这一均值的公司达到了57家 。 仅有7家公司综合费用率小于30% ， 大部分公司位于30%-70%区间 。 占据市场七成以上份额的3家大型财险公司综合费用率位于33%-39%区间 。
综合费用率主要由业务获取成本(即手续费及佣金支出)和一般管理成本构成 。 手续费主要包括向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用 ， 包括手续费、服务费、推广费、薪酬等 。 一般管理成本主要是业务及管理费 ， 涵盖除手续费及佣金之外的管理成本 ， 包括职工薪酬、职场租金、广告及业务宣传费、业务招待费等 。
如果进一步聚焦于手续费佣金支出和业务管理成本 ， 可以发现 ， 74家财险公司2019年手续费及佣金支出为1598亿元 ， 业务及管理费支出为2557亿元 ， 两者在已赚保费中的占比分别达到了15.6%和25% 。 占据市场七成以上份额的3家大型财险公司业务及管理费占比位于20%-27%区间 ， 大部分公司为25%-40%区间 。
上述数据意味着财险行业每获取100元保费 ， 平均有超过40元花费在管理成本和支付手续费和佣金上 。
“理论上 ， 保险公司的后线运营管理成本不应该这么高 ， 除非体量特别小 。 国际上 ， 特别大的公司一般在10%以下 ， 中小公司可能10%出头 ， 体量特别小才会超过20% 。 ”一位资深财险精算负责人告诉采访人员 ， 也许个别公司特定时间会高一些 ， 但是整个行业如此高的业务管理费的确值得深思 。
“这是因为手续费及佣金支出不仅在‘手续费及佣金’科目 ， 还可以在其他业务成本、业务及管理费 ， 甚至在赔付支出等类目中 ， 广告费、推广费、服务费都可能有手续费及佣金的身影 。 ”一位长期从事财险精算的资深人士告诉采访人员 ， 这些支出往往是通过特别方式处理过 。
券商中国采访人员获得的业内交流数据显示 ， 2019年产险公司综合费用率虽然同比下降2.43个百分比 ， 但业务及管理费为2777.44亿元 ， 较2018年的2272.83亿元增加504.61亿元 ， 增长22.20% 。
一直以来 ， 手续费监管在业界争议颇多 。 有些保险公司人士认为手续费应该严格监管 ， 也有不少人士认为应彻底放开市场化定价 。 当前 ， 监管延续“渐进式+严监管”方式推进商业车险改革的态度非常明确 ， 渐进式通过市场这只无形的手来实现优胜劣汰 ， 或将最终推动市场回归良性竞争 。 
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说明部分：
本文所用的相关公式 ， 综合成本率=(赔付支出-摊回赔付支出+提取保险责任准备金-摊回保险责任准备金+分保费用+保险业务税金及附加+手续费及佣金支出+保险业务相关的业务及管理费-摊回分保费用+提取保费准备金)/已赚保费 。 由于记录在资产减值损失中的计提/(转回)应收款项的坏账准备一项无法确认 ， 本次计算未考虑该数值 。
综合赔付率=(赔付支出-摊回赔付支出+提取保险责任准备金-摊回保险责任准备金+提取保费准备金)/已赚保费
来源：券商中国
责编:徐一|审核:李震|总监:万军伟
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