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银行贷款|到银行贷款后把银行股份全部买下来，贷款还用偿还吗？想多了


有朋友问：有些民营银行的股份应该是可以买卖吧？如果我用银行贷款买下这家银行的全部股份 ， 那这家银行就属于我所有了 ， 这笔贷款我还用还吗？
关于投资银行和收购银行的问题很多 ， 最典型的就是如何通过银行贷款开办银行和收购银行股份的咨询 。
有朋友就曾经咨询我：向银行贷款用于开办银行资本金会同意贷款吗？会同意开银行么？
麒鉴告诉他 ， 这个问题应该是两个问题：第一个问题是会同意你开银行吗？第二个问题是开办银行的资本金可以通过银行贷款资金吗？
开办民营银行要经过银保监会的审批同意 ， 只有监管部门同意筹建以后才能进行筹备 ， 筹建以后经过批准才能正式开业 。 而贷款用于开办银行的资本金肯定是不可以的 ， 因为开办银行的资本金不能用贷款资金 。
回到上面的问题：如果通过银行贷款收购这家银行的全部股份 ， 是不是这笔贷款就不用偿还了呢？这里涉及的问题非常复杂 ， 现实远远比想象更复杂 ， 就是这个问题的本质 。
首先 ， 如果你希望通过贷款收购一家银行的股份 ， 你必须能够有足够的贷款才行
很多人都曾经幻想过通过贷款收购一家银行 ， 但前提是你必须能够拿到足够的贷款才行 。 即使资本金最低的银行 ， 资本金也是一个非常大的数字 。
稍微大的银行且不说 ， 即使资本金规模最小的民营银行 ， 资本金的数量最低也有5亿元 ， 根据《试点民营银行监督管理办法》中规定：民营银行需一次性拿出不低于5亿元不高于10亿元人民币作为注册资本 ， 设立后视发展情况逐步增资 。 目前已经开业的民营银行 ， 资本金一般都在10亿元 ， 所以 ， 你要收购一家银行 ， 最少你也要能够贷款到10亿元才行 ， 如果再发生股权溢价 ， 可能需要的更多 。
其次 ， 贷款不能用于收购银行的股份 ， 更不能收购贷款银行的股份
即使你能够从银行贷款到10亿以上 ， 是不是就可以收购银行的股份呢？结论是：不可以 。 因为银行的资本金是不能用贷款来达到的 ， 必须是企业的自有资金 。
根据《中国银行业监督管理委员会令（2018年第1号） 商业银行股权管理暂行办法》相关规定 ， 股东以自有资金入股 ， 是银行股东出资的最基本要求 。
第十条规定 ， 商业银行股东应当严格按照法律法规和银监会规定履行出资义务 。 商业银行股东应当使用自有资金入股商业银行 ， 且确保资金来源合法 ， 不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股 ， 法律法规另有规定的除外 。
可见 ， 贷款收购银行股份是不可能的 ， 也是完全不可能做到的 。 即使有银行愿意卖给你 ， 监管部门也不会审批同意 。 最近内蒙古银保监局经审核 ， 不予核准金谷农商银行第三大股东资格 。 可见 ， 监管部门对股东的资质审核是非常严格的 。
其三 ， 即使你已经购买了银行的全部股权 ， 你仍然无法从这家银行得到大量的贷款
很多人天真地以为 ， 银行有的是钱 ， 银行是我的 ， 我想怎么用就怎么用 。 过去也确实有这样的银行存在 ， 但经过这几年的整治和股东行为的规范 ， 作为股东从银行能够得到的贷款是有约束的 ， 超过了这个限度你可能会失去银行的股东资格 。
那么 ， 作为股东最多能够从银行获得多少贷款呢？
根据《中国银行业监督管理委员会令（2018年第1号） 商业银行股权管理暂行办法》第三十三条规定 ， 商业银行对主要股东或其控股股东、实际控制人、关联方、一致行动人、最终受益人等单个主体的授信余额不得超过商业银行资本净额的10% 。 商业银行对单个主要股东及其控股股东、实际控制人、关联方、一致行动人、最终受益人的合计授信余额不得超过商业银行资本净额的15% 。
这个规定明确了两个意思：单一主要股东在本银行所有授信不能超过银行净资本的10% ， 也就是说 ， 哪怕你是这家银行的唯一股东 ， 你能够从银行得到的授信也只能是银行净资本的10% ， 如果银行的净资本是10亿 ， 你最多只能获得1个亿的授信 。


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