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家庭|三口之家家庭理财案例 应该如何合理做好理财规划？


北京联盟_本文原题：三口之家家庭理财案例 应该如何合理做好理财规划？
内容来源：阅财笔记
说到家庭理财 ， 许多人的第一反应就是投资 ， 其实理财不仅包括投资 ， 还涉及到对家庭消费、买房、子女教育、养老等方方面面的规划 。 做好合理的家庭理财规划 ， 能提高家庭应对风险的能力 ， 避免陷入“为钱所困”的窘境 ， 保障自己和家人过安稳无忧的生活 。 下面一起看看这则家庭理财案例 。 希望对大家在家庭理财方面有所帮助 。
家庭|三口之家家庭理财案例 应该如何合理做好理财规划？
本文插图
三口之家家庭理财案例 应该如何合理做好理财规划？

Michael是江苏人 ， 35岁 ， 来上海已十几年 ， 业已定居成家立业 。 Michael是上海一家医疗器械公司的市场主管 ， 每月收入有近2.5万元 ， 并且有年终奖5万左右 。 Michael的妻子是一名中学教师 ， 收入每月6500元税后 。 俩人有一女 ， 7岁 ， 刚上小学 。 Michael家庭现有银行储蓄约110多万 ， 有股票约30万 。 此外 ， 家庭有现住房 ， 价值300多万 ， 房贷每月尚有3500元 ， 还有7年缴完 。 在家庭开支方面 ， 生活费用一家约6500元 。 有一辆车 ， 养车费用平均月2000元 。 就目前的情况 ， Michael想了解一些其他的投资渠道 ， 因为Michael只是炒股 ， 但总还是不放心 ， 想看看其他的投资方式 。
【理财目标】
理财投资 ， 多一种方式使家庭财富增长 。
【财务分析】
目前Michael家庭的收入水平在上海算是一个中等收入水平 ， 属于一个比较典型的生活自在、幸福的三口小康之家 。 另外 ， 家庭有一套比较“值钱”的房子 ， 房贷的压力也不算大 ， 已经过了较高的负担时期 。 总体上 ， 财务状况比较良好 。 经计算Michael的家庭财务状况大致是：
家庭年收入：2.5万x12月+5万+6500元x12月=42.8万
家庭年支出：3500元x12月+6500元x12月+2000元x12月=14.4万
年可支配收入：42.8万-14.4万=28.4万
不动产资产：房产300万
其他资产：110万+30万=140万
总资产（除车、家具等之外）：300万+140万=440万
以上可见Michael的家庭财务情况 ， 可支配收入每年有大约28万 ， 经济能力算比较不错 。 另外家庭总资产中房产的比重较大 ， 占68.2%（300万/440万=68.2%）；此外 ， 银行存款占总资产的也相对也较大 ， 占比为25%（110万/440万=25%） 。 投资的比重占比总资产是 6.8%（30万/440万=6.8%） 。 从财富的结构上看 ， Michael的家庭财富不动产的占比较大 ， 家庭资产的增值主要依赖于房产的增值 。 而可流动资产 ， 以及投资的比重则偏少 ， 特别是投资的比重 ， 仅占10%不到 ， 对于财富的增值来说 ， 相对偏慢 。
一般家庭理财可以建议看下以下适合于所有家庭理财的三条“通用”定律：4321定律、80定律、双10定律 ， 家庭理财的过程中一定要用好它们 。
【家庭理财定律一：4321】
目前比较实用的家庭资产配置比例可以简单归纳为4321定律 ， 家庭40%的收入用于供房及其他方面投资；30%的收入用于家庭生活开销；20%的收入用于存款 ， 作为家庭应急之需；10%的收入用于购买理财产品（但鉴于目前银行理财或宝宝类利率不高） ， 所以理财师推荐收益较高的P2P网贷投资理财 ， 平均收益在18%左右 。 在这里提醒投资者“不要把鸡蛋放在一个篮子里” ， 4321家庭资产的配置比例也正是运用了这种投资理念 ， 最大程度低降低了家庭理财风险 。
【家庭理财定律二：80】
家庭理财过程中必定涉及到投资 ， 通过投资使得资产保值增值 ， 那么家庭理财风险性投资比例究竟多少比较合适 ， 就可以参考80定律 。 比如说你今年30岁 ， 那么可以用50%的资产投资高风险的产品；如果你今年70岁 ， 那么投资高风险的产品的比例在30%为宜 。 年龄越大 ， 参与风险性投资的比例应越小 ， 像老人们理财 ， 应稳字当先 ， 像定存、国债、银行保本理财产品、固定收益类理财等低风险的投资方式为首选 。


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