保险弘康人寿周宇航：能否更深层次理解用户是未来险企比拼关键
本报采访人员 杨崇 郑利鹏 北京报道
“数字金融时代 ， 通过保险连接用户需求 ， 可构筑一个保险生态圈 ， 涉及养老、养生、住房、娱乐等多个方面 ， 让保险真正成为一种具有普世意义的金融工具 。 ”
6月9日 ， 在由中国经营报(博客,微博)社主办的“2020中国企业竞争力夏季峰会”上 ， 弘康人寿保险股份有限公司（以下简称“弘康人寿”）副总经理周宇航谈及“数字金融新机遇”时如上表述 。
数字时代保险趋势：由经济补偿型转为防灾止损型
作为一家坚定走互联网优先发展战略的保险公司 ， 弘康人寿在成立之初就选择了一条有别于传统寿险公司的发展道路 ， 即没有建立传统的线下个险队伍 ， 而是通过自建平台、互联网电商等渠道开展业务 。
周宇航表示 ， 弘康人寿所有业务均实现线上化处理 ， 并进一步从人的维度进行了保险模式重构 ， 即围绕用户、数据、连接进行部署 ， 其中连接为抓手 ， 获得以用户为中心的数据 ， 并通过打造数据驱动的科技产品 ， 进一步强化连接生态 ， 包括销售渠道 ， 以及各种服务的提供方、传播者、宣传者等 。
而数字金融背景下 ， 保险业如何发挥更大的效用和价值 ， 以及保险理念、产品服务等将如何触达更多人群？
周宇航表示 ， “保险交易是低频的 ， 但保险服务是高频的 。 ”
首先 ， 保险应该是有用的 ， 用户投保是对未来不确定风险的一种担忧 ， 而利用新的理念、手段 ， 解决用户的需求 ， 是保险产品设计的根本逻辑所在 。
其次 ， 数字金融时代的保险趋势是由经济补偿型转为防灾止损型 ， 即除保险理赔外 ， 还包含保险服务 ， 依据用户的个性化需求 ， 成为一种服务的支付手段 。
周宇航认为 ， 未来保险业之间的比拼在于能否更深层次理解自身用户 ， 即通常所说的KYC（Know Your Customer） 。 “基于用户的大数据 ， 率先了解用户 ， 并依此开发设计用户真正需要的保险产品 。 那么 ， 销售并非难事 ， 可以利用对精准目标用户群的数字化投放等多种方式 ， 触达用户 ， 也解决了传统保险意义上的低频模式 。 ”
保障信息安全：多维度建立风险管控系统
数字金融时代 ， 技术广泛应用的同时 ， 信息安全问题亦是行业关注重点 。 对此 ， 周宇航从保险业角度作了相关阐述 。
首先 ， 保险机构必须遵循国家的法律法规 ， 制定严格的安全规则 。 周宇航强调称 ， 数字时代的信息化 ， 绝不是简单地改造内部系统 ， 将其放在互联网上即可 。 保险行业与安全、数据息息相关 ， 而信息安全、网络安全更是直接关系到保险公司生存和发展的核心问题 。
据介绍 ， 弘康人寿线上业务方面建立了完善的安全中台产品、风险控制模型等 ， 对反洗钱、反欺诈、防范道德风险等 ， 从多个维度进行风险管控 。 同时 ， 弘康人寿还通过机器学习、人工智能等方式 ， 不断优化、迭代产品 ， 满足自身发展需要的同时 ， 亦对合作伙伴进行业务输出 。
其次 ， 保险机构需充分保护客户的隐私安全 。 周宇航表示 ， 利用大数据对大量的客户信息加以统计、分析 ， 从中发现用户需求的过程无法避免 。 但在分析过程中 ， 弘康人寿会区分信息颗粒度 ， 即对信息进行内部脱敏 ， 无需知道具体用户的信息 ， 而是了解某类用户群体的整体需求趋势即可 。 “这是一种共赢 ， 一方面保证了用户的隐私安全和数据安全 ， 另一方面亦为用户提供了性价比更高的产品 。 ”
此外 ， 对于数字金融的未来变化 ， 周宇航表示主要包括两个方面 ， 其一是去中心化 ， 其二是面向大众 。
具体而言 ， 去中心化是指将自身能力输出 ， 与场景相结合 ， 形成新的应用 ， 是一种润物细无声 ， 融到生活中的过程 。 周宇航认为 ， 随着数字金融的发展 ， 去中心化更能抓住金融的本质 。 以保险业为例 ， 保险的核心是风险管理 ， 而未来对保险的关注核心 ， 也仍是保险业对外输出风险管理的能力 。
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