老王真人 一款少儿年金险的多图对比深度测评( 二 )
从IRR表现来看 ， 这款产品IRR与产品设计初衷一致 ， 卖点是儿童年金 ， 做为教育及成长规划 ， 兼顾养老 。 在相应需要资金的事情IRR都表现出较高数值 ， 总体上在生存给付前一年要比前两年IRR低 ， 体现出精算师设计产品时候希望客户按照既定规划使用 ， 作为财务规划 ， 我们认为这种设置业可以理解 。
总之 ， 如果您正在为宝宝的教育金规划选择一款年金 ， 这款商品是个不错的选择 。 当然把他用做宝宝养老金也是不错的选择 。 以我们提供的方案为例 ， 0岁宝宝每年两万规划 ， 作为教育金可基本覆盖高等教育期间的费用 ， 且到了30岁期满还有一笔10万-34万的满期给付金可领 。
对标商品测评
其实按照银保监会要求 ， ”片面对比不同公司的产品属违规行为“ ， 为了合理合规 ， 我们选择一款已停售的年金产品 ， 隐去公司和产品名称来做比较 。 这款被选作对标商品的年金原本也出自名门大厂 ， 具有比较广泛的用户基础 ， 所以作为对比的参照物也实至名归 。
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【老王真人 一款少儿年金险的多图对比深度测评】生存总利益的计算方式为 ， 当没有生存给付的时候选取现金价值 ， 也就是可以真正从保险公司拿回来的钱 ， 60开始生存给付开始后 ， 生存总利益为累积领取的生存给付金额加上剩余的现金价值 。 因为**向上少儿年金保证领取25年 ， 所以在客户85随后 ， 现金价值变为0 ， 之后的生存总利益按照生存给付金额逐渐累加 ， 这也导致在85岁时随着现金价值的消失 ， 生存总利益有个下跌缺口 ， 但对于养老规划来说 ， 给付金额不变 ， 这也不会造成什么影响 。 总之这款少儿年金用于养老金 ， 全程高于对标商品 ， 产品性价比表现优异 。
结论：
这款少儿年金险依照保险责任的不同选择 ， 让产品呈现出不同形态 ， 分别对应大学教育、深造教育、大学和深造以及养老规划的需求 ， 特点突出 。 在相应的给付阶段IRR表现优异 ， 基本上做到利益最大化 。 我们通过对比一款预定利率同样是3.5%的养老年金险 ， 其在**领域有显著优势 。 是一款可以用于教育金、养老金等财务规划领域的优质工具 。 明显短板是公司知名度不高 ， 并且是国内较少的相互保险公司 ， 虽然相互保险公司在西方非常普遍 ， 但国内消费者对其比较陌生 ， 会给客户选择造成一定障碍 。
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