头号大赢家|保险都是骗人的？学会这4点，让保险公司给你送钱( 二 ) |理财大赛第二季|

而万能险的收益会更有吸引力：
投到里面的钱，会按最新的结算利率（比如 5%）计算收益。
这个利率是变动的，每月都会在保险公司官网公布，但不管怎么变，都不会低于保底利率（比如 2.5%）。
以和泰金多多为例，投入 10 万，未来的收益如下：

本文插图

如图所示：
按 3% 保底利率计算，我们的钱 20 年能增值到 17.5 万， 50 年就翻了 3 倍多；如果能一直维持 5.25% ， 50 年可以翻 11 倍，收益还是不错的。
在选择万能险时，还需要注意以下几点：

转入手续费：把钱投进万能险时，会扣 1 - 3% 的手续费。
转出手续费：前 5 年从账户里取钱，会收 1 - 5% 的手续费。
提取限制：有些产品每年最多提取 20% 的钱，想取完要么等 6 年，要么选择退保。
捆绑销售：很多万能险都要和年金险捆绑购买，市面上单独购买的万能险还不多。

四、增额终身寿：收益确定、终身增长我们平时接触比较多的是定期寿险，万一家庭支柱不幸走得太早，可以给家人留一笔钱。
而增额终身寿的保障功能很弱，更偏向于理财，它的保额每年会按一个固定比例增长。以爱心人寿的守护神为例，保额每年增长 3.6% 。
假如 30 岁男性，每年交 10万，一共交 3 年，收益如下：

本文插图

如图所示，蓝色线是保额，每年按 3.6% 增长，橙色线是现金价值，两条线几乎重合。
很多人会把保额和现金价值搞混，在计算收益时，我们要重点关注现金价值，它是我们退保（退出投资）时拿到的钱。
目前市场上的增额终身寿，收益最高在 3.5% 左右，并不是很高。
它和年金险类似，优点都是收益稳定。不同的是，年金险在预定年份会自动返钱，而增额终身寿不会。但如果需要用钱，也可以手动申请 “减额提取” ，把增额终身寿的现金价值拿出来用。
五、投连险：保险界的“基金” 去年，香港安盛的投连险一夜暴亏 95% ，导致数百名客户血本无归...
这件事的发生，也引起很多人对投连险的好奇。
其实，投连险就是保险界的 “基金” 。客户把钱交给保险公司，由专业团队打理，可能回报丰厚，也可能严重亏损。
就像基金会分为股票型、混合型、债券型一样，投连险也有 3 类账户：

激进型账户：追求高收益，但风险也很高。
平衡型账户：追求稳健的收益，承担一定的风险。
保守型账户：首先考虑避免亏损，收益反而是其次的。

它们之间的差异，简单来说就是股票和债券的投资比例不一样：

本文插图

如图所示，投资股票更多的，就是激进型账户；投资债券更多的，就是保守型账户。
我们购买投连险的钱，可以只投资一个账户，也可以投资多个账户。
总的来说，投连险和其他保险有很大差异，更适合追求高收益，能承担高风险的朋友。
六、写在最后老实说，我平时很少介绍理财方面的保险，说得更多的，往往是保障型保险。
这也是希望，大家能做到 “先保障，后理财” 。如果你连保障都没做好，那就应该优先考虑重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。
毕竟买保险就像建房子，只有地基打好了，高楼才能一层一层建上去。