南方都市报|利用延误险赚钱，有点像王海知假买假
北京联盟_本文原题：利用延误险赚钱 ， 有点像王海知假买假
南京女子李某因为在数年的时间里持续购买航班延误险获取300万元理赔 ， 被保险公司认为骗保 ， 向警方报案后 ， 李某被警方刑事拘留 。 此事一经在媒体披露 ， 引起舆论激烈争议 ， 不少网友为李某抱不平 ， 认为这是李某经过精算 ， 合理利用了保险公司的规则 ， 不是骗保 ， 而事实上投保人也有押错的时候 ， 因此大家都应该愿赌服输 。
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【南方都市报|利用延误险赚钱，有点像王海知假买假】
南京警方通报
尽管这起案件引起舆论如此关注 ， 但到目前为止 ， 公众对案件情节的了解还是粗线条的 ， 至于警方在通报中说李某“多次伪造航班延误证明等材料 ， 虚构航班延误事实 ， 骗取巨额保险金” ， 那应该也只是“一面之词” ， 比如指责李某“伪造航班延误证明材料” ， 但至少那些航班确实延误了 ， 不然保险公司也不可能乖乖地把理赔资金付出去 。 只是李某几年来日积月累 ， 获得的保费达到了一个可观的数字 ， 保险公司的利益出现了损失 ， 于是决定给李某以雷霆一击 。
值得讨论的是保险公司为什么会觉得在这件事上利益受损？按照传统的保险学理论 ， 保险就是投保者事先为自己可能会遭遇的风险购买一份安全保障 ， 一旦触及投保标的 ， 就可以获得保险公司的赔偿 ， 减少经济上的损失 。
但是 ， 在日常的社会 ， 投保者出意外毕竟是偶发性的 ， 更多的人是平安无事 ， 因此保险公司在收获了大量投保资金后 ， 真正需要承担理赔义务的还是少数 ， 收获总是远远大于支出 。 大量的投保资金可以沉淀在保险公司 ， 保险公司因此而“日进斗金” ， 成为让人羡慕的高薪企业 ， 前几年某保险公司一位董事长年薪超千万 ， 在社会上也曾轰动一时 。
但是 ， 李某的出现却使保险公司感受到了威胁 。 保险公司推出航班延误险这个项目 ， 据说几年来已经成为很赚钱的品种 ， 但是李某却发现了这个险种的可以利用之处 ， 精心策划了一套操作方案 ， 从而动摇了延误险的价值 。
假设出现100个像李某这样的人 ， 保险公司就要不断对外派发理赔资金 ， 收获小于支出 ， 这样一来 ， 保险公司就会出现经营危机 ， 董事长的千万年薪 ， 自然也就难以兑现了 。 因此 ， 保险公司向警方报案 ， 实际上是在为保护自己的利益而战 。 保险公司可以轻而易举为自己的商业利益贴上高大上的标签 ， 而作为个人的李某 ， 仅在这一点上就已经输定了 ， 因为她的行为 ， 没有半点高大上的特征 。
李某的行为到底属于什么性质 ， 如果真是如警方说的“伪造航班延误证明” ， 并通过此举来骗取保费 ， 那就没什么好说的了 。 但是 ， 从现有材料来看 ， 她充分遵守了保险公司的规则 ， 按照其规则为自己寻找到了一条生财之道 ， 这其实就是一种市场的生态 ， 市场经济就是充分利用规则 ， 用足规则所产生的边际效益 。
20多年前 ， 曾经出现过王海知假买假向商家依法索取高额赔偿的事件 ， 也曾引起过巨大的争议 ， 争论的焦点就是王海是不是消费者 。 但王海是不是消费者 ， 其实在知假买假中不是重要的问题 ， 他就算是为了索取高额赔偿而知假买假 ， 也只是用足了规则的边际效益 。
我们当然应该对主动让渡自我利益的人心怀敬意 ， 但对于这种能够积极利用规则所产生的边际效益扩张自我利益的人 ， 也不能轻易否定 ， 因为他们通过自身的努力 ， 在发现规则的不足 ， 推动规则的完善 ， 从而推动市场的发展 。 比如 ， 即使未来法院按保险公司之愿判李某有罪 ， 保险公司也可以从此事中吸取教训 ， 看到延误险规则中的漏洞并及时修改 。 如果以为扳倒了李某就万事大吉 ， 一切照旧 ， 那么在未来 ， 完全可能会出现更多的李某挑战保险公司 。 周俊生
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