钛媒体|外卡组织的人民币清算业务，会迎来春天吗？( 二 )
长期来看 ， 双标卡有效期满之后 ， 一卡变两卡或是由持卡人自主选择卡品牌是大概率事件 。
真正让人纠结的是五年内的过渡期 。 在外卡组织已获人民币业务资质而双标卡又尚未到期的这段时间 ， 清算走谁的通道？谁来收取转接费？信用卡上同时印有两家卡组织标识 ， 品牌费又要怎么收取？外卡组织与银联势必要展开详细的讨论 。 不同卡组织 ， 因为股权模式和清算路径的不同 ， 最后的谈判结果或许也将大相径庭 。
收费及定价虽然收入结构十分复杂 ， 但卡组织们的收入主要是刷卡手续费和品牌费两块 。
线下模式中 ， 刷卡手续费和品牌费的收取都相对比较清楚 。 96费改政策对手续费定价依然拥有明确的指导意义 。 而品牌费的收取规则也相对比较清晰 ， 以中国银联为例 ， 传统POS交易中 ， 银联向收单机构和银行各收取万分之二的品牌费 。
此前 ， Visa、万事达等外卡组织因无法经营人民币业务 ， 具体人民币交易规模由各家银行自主报送 ， 收取相应的品牌费 。 人民币清算业务落地后 ， 大概率也是根据交易规模收取相应的品牌费 。
真正值得推敲的 ， 依然是二维码支付领域 ， 是否收取品牌费以及如何收取品牌费 。
无论境内境外 ， 卡组织向银行和收单机构收取品牌费确实是常规操作 。 但事实上 ， 银联在二维码支付这一块基本没有收取过品牌费 ， 非不想 ， 实不能也 。 一方面 ， 通过网联转接的银联卡交易不过银联系统 ， 银联并不清楚这部分交易量 。 另一方面 ， 从法理上来讲 ， 银联也并未与网联签署授权转接银联卡的协议 ， 也无从收费 。
新的卡组织接入 ， 品牌费的收取规则是否会重新梳理 ， 也值得观望 。
合规困境无法讳言的是 ， 中国的支付市场长期以来存在乱象 。
监管与支付机构之间的猫鼠游戏已是常态 。 近几年 ， 随着处罚力度不断加大 ， 洗钱、黄赌毒、套现这些黑灰市场的违规行为已有所收敛 ， 但仍久禁不止 。
事实上 ， 对于不同的违规 ， 监管的容忍度也存在差异 。 洗钱、黄赌毒等违法行为 ， 监管通常零容忍 。 但对于套现 ， 由于没有明显受害者 ， 加之小微金融仍有大量未被满足的需求敞口 ， 监管为其保留了一定的缓冲地带 。 但这并不代表套现合规 。
而从客观的市场基础来看 ， 在中国 ， 完善的信用体系仍未能建立起来 ， 一方面 ， 商户和个人的实名制落实都存在问题 ， 另一方面 ， 受限于历史遗留因素 ， 许多支付的业务机构中存在大量虚假商户 ， 已经成为违规滋生的重要温床 。
市场是理性的 ， 因此稍有套利空间就有人趋之若鹜 。 只有费率差价存在 ， 套码就会存在 ， 只要信用体系没有建立起来 ， 套现就会存在 。 在漫长的围追堵截中 ， 银联已经积累了丰富的战斗经验 ， 亦有无暇顾及之际 。
可以想见 ， 外来的和尚也未必能念好经 。 合规要求一向甚严的外卡组织们 ， 对套现等灰产究竟能有多少容忍度 ， 又有多少能力去落地合规风控 ， 还有大量功课要做 。
当然 ， 乐观来看 ， 中国支付业因为发展速度太快 ， 很多配套规则始终未能及时地建立和梳理 。 不如就让外来的和尚念念经 ， 说不定会有什么有趣的事发生 。
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