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新金融深度|京东白条有风险？仅用千元征信却留下数万元消费贷记录，银行房贷直接秒拒( 二 )


对于为何白条征信报告与实际使用金额不一致？客服表示 ， 上报额度为用户自2019年1月1日上报征信以来的最大授信额度 。 包括固定额度、临时额度以及专项额度 。 具体数额以征信报告显示的为准 。
到底应该以哪一个金额作为上报金额？上海九泽律师事务所一位合伙人向采访人员表示 ， 按照法律理论来说 ， 放贷机构肯定是以实际消费的金额以及实际借款金融作为债权的依据 ， 也只能以实际金额去上传征信 ， 上述做法有擦边球的嫌疑 。 上述律师认为 ， 当前征信方面的规章制度比较笼统 ， 监管措施也不到位 ， 这是各种乱象经常出现的根本原因 。
消费者征信受影响撤销难
值得注意的是 ， 由于这笔多出来的大额消费贷款 ， 不少白条用户在向银行贷款时遭遇到了困难 ， 甚至贷款申请直接被拒绝 。
上述消费者沈先生表示 ， 征信报告显示 ， 这笔41000元消费贷款曾逾期一个月 ， 因存在不良信用 ， 沈先生未能成功在银行办理贷款 。 后来沈先生向京东金融方面咨询得知 ， 自己使用京东白条下单的一笔几百元的商品订单因自动扣款失败 ， 逾期了一天 ， "京东提醒后我及时发现就还款了 ， 但没想到后来直接上报征信说逾期一个月 ， 而且征信显示是一笔大额贷款逾期 ， 导致我征信有大额逾期不良记录 ， 严重影响我贷款 。 "沈先生认为 ， 自己的欠款已经及时还上 ， 哪怕是信用卡也有1-3天的宽限期 。 京东白条的征信上报机制太严格 。
新金融深度|京东白条有风险？仅用千元征信却留下数万元消费贷记录，银行房贷直接秒拒
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律师指出 ， 根据征信管理条例第十五条规定 ， 信息提供者向征信机构提供个人不良信息应"事先告知"信息主体本人 。 规定信息提供者在不良信息产生后、报送信息前向个人提前告知不良信息 ， 发现问题并及时纠正 ， 减少不良信息给信息主体造成不良影响 ， 同时还可以督促信息主体及时还款 。
律师表示 ， 这项规定用于约束征信机构、信息提供者、信息使用者把不公平条款强加给个人的情况 ， 强调了上述机构对个人的信息主体提示和说明义务 ， 以保障个人能够充分知悉条款给自己带来的影响 。 如果消费者未被告知具体规则 ， 就会在无意识下直接征信"变花"了 。
采访人员在京东金融看到 ， 对于"白条上报征信是否有宽限期"这一问题 ， 答案是白条逾期后会产生违约金 ， 建议您按时还款 ， 同时我们会如实上报您的征信 ， 实际以个人征信报告为准 。 此外 ， 对于"白条上征信是否会影响房贷、车贷"这一问题 ， 京东金融的回答是良好的信用记录会帮助您个人信用高水平的累积 ， 可在未来获得更好的金融服务 。 建议您保持良好的白条消费和还款习惯 ， 会给您未来的贷款需求加分 。
不过 ， 据一位消费者反映 ， 自己近期本来打算购房 ， 购房合同也签过了 ， 到银行也签了字 ， 结果银行方面告知其征信上有笔32400元的小贷未还完 ， 购房贷款申请因此受影响 。 "我查了一下得知是京东白条旗下的小贷公司 ， 征信显示最近一笔还款2020年5月14日这天 ， 但我查询自己的银行卡并也没有这笔借款记录 ， 最近也没有还款记录 。 "这位消费者认为 ， 京东白条涉嫌发放虚假贷款 。 这笔虚假贷款不仅严重影响了其征信 ， 还造成了实际经济损失 。
新金融深度|京东白条有风险？仅用千元征信却留下数万元消费贷记录，银行房贷直接秒拒
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采访人员从银行人士处获悉 ， "白条"等产品在征信报告中均会显示为个人消费贷款 。 北京一位银行工作人员向采访人员表示 ， 信用贷大致分为两种：分期贷和消费贷 。 其中分期贷在征信报告中一般会显示"信用卡"字样 。 "按照规定一般信用卡每月最低还款额即每月应还金额的10%作为负债 ， 对房贷审批几乎不影响 。 而消费贷在征信记录上则归类为贷款 ， 每月应还金额即负债金额 。 对贷款审批影响较大 。 "此外 ， 近期监管收紧 ， 严防消费贷违规流入房市、股市等风险领域 ， 因此银行方面特别关注客户征信报告上近半年的大额消费贷款项目 ， 会要求贷款人申请贷款时此类消费贷款全部结清 。


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