上观新闻|买错保险谁来担责？虹口这起案件入选上海法院金融商事审判十大案例
现在市面上
保险各种各样 ， 品类繁多
稍不注意可能买错险种
就比如接下来小虹要说的这件事
一场车祸过后 ， 物流公司损失了20余万元的货物 ， 原本还庆幸购买了运输保险 ， 不料 ， 向保险公司索赔时却遭拒绝 ， 这才发现投错保 。 物流公司本应购买物流责任险 ， 却阴差阳错买了货物运输险 。 
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那么
保险公司有缔约过失责任吗？
是否应承担赔偿？
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这是一起上海虹口法院金融庭审理的保险合同纠纷案件 ， 近期 ， 该案入选2019年度上海法院金融商事审判十大案例 。
案件详情如何
一起来看看
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2016年3月 ， 货主小刘委托某物流公司 ， 将一批价值20余万元的电动车从上海运送至杭州 。 为了保障货物受损时能够得到赔偿及时止损 ， 小刘向A保险公司投保了货物运输险 。
而此时 ， 物流公司也向B保险公司购买了一份保险 ， 以防万一运输中出现运输责任需要赔偿时能够由保险公司代为赔偿 。
很不幸的是 ， 运输车辆在途中真的发生了事故 ， 导致车上电动车全部损毁 。 小刘见状向A保险公司索赔 ， A保险公司赔偿小刘的损失后 ， 获得了保险代位追偿权 ， 转头又向导致本次货物受损的直接运输方某物流公司索要赔偿 。 
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物流公司暗暗庆幸自己购买了保险 ， 于是爽快地赔偿了A保险公司的损失 。
然而 ， 令物流公司始料未及的是保险公司竟拒绝赔偿 ， 理由是物流公司在B保险公司购买的是货物运输险 ， 依照该保险的性质 ， 损失应当直接赔偿给货主 ， 而不是物流公司 ， 鉴于货主小刘的损失实际上已经得到了赔偿 ， 故公司已经没有赔偿的必要 。
这个结果让物流公司难以接受 ， 保险公司推荐购买的保险 ， 发生事故后却不能获得赔偿 。
物流公司认为 ， 保险公司存在缔约过失责任 ， 理应赔偿损失 。 无奈之下 ， 物流公司将保险公司告上法庭 ， 要求保险公司支付损失20余万元 。
法院审理后认为
本案主要争议焦点在于B保险公司是否构成缔约过失责任 ， 以及如果构成缔约过失责任 ， 如何赔偿 。 
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保险公司作为专业保险机构 ， 完全有能力区分两险种在保险利益归属及投保人利益保护上的不同 ， 其在向投保人推介保险产品时应当进行如实告知和说明 。 结合物流货物保险单有关免于追偿条款的约定 ， 法院有理由确信物流公司订立合同目的在于转移责任风险 ， 而并非纯为第三人即货主利益投保 。
如今 ， 物流公司在向货主赔偿完毕后 ， 因欠缺保险利益而无法自其投保的货物运输险中得到赔偿 ， 其损失的发生与保险公司未尽告知和说明义务存在因果关系 。
审理中 ， 保险公司未举证证明其已就险种性质、区别及追偿风险进行告知和说明 ， 法院认定保险公司在承保过程中存在过错 。 而物流公司在缔约时未审慎合理了解保险产品、履约中存在违约行为 ， 亦应适用过失相抵原则 ， 自担部分损失 。 最终 ， 上海虹口法院判决物流公司自行承担40%的损失 ， B保险公司承担60%的赔偿责任 。 
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虽然货物运输保险
对于大部分小伙伴来说
可能用不到
但从另一方面也在提醒我们
购买保险前
一定要详细了解保险产品
从而保证自己的合法利益
避免不必要的损失
【上观新闻|买错保险谁来担责？虹口这起案件入选上海法院金融商事审判十大案例】资料：区人民法院
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