未央网|互联网理财太难了( 二 )
目前来看 ， 头部机构和平台的差异已经越来越小 。 互联网平台过往在体验、费率上的优势正随着时间被抹平 ， 经过过去几年的锤炼 ， 一些金融机构线上渠道的便捷性和流畅度已经不逊于一些互联网平台 。
关注新金融行业多年 ， 我见证了科技之于金融的改变 ， 从机构、到产品、再到服务 ， 变化是肉眼可见的在发生 。 但落到细微处 ， 有的领域变化大 ， 比如 ， 支付、信贷、保险；有的领域变化小 ， 比如 ， 证券、理财 。
究其根源 ， 还在于整个理财链条中可被技术优化和改善的地方相对较少 。 不像借贷 ， 从获客、风控 ， 到放款、贷后 ， 都可以借助金融科技的力量进行优化 ， 进而大大降低成本 。
而在互联网理财这件事上 ， 余额宝一开始便做到了极致 ， 将支付和理财相结合 。 一些特殊的设计 ， 比如T+0和实时支付消费 ， 让货币基金与活期存款的界限变得模糊 。 相对来说 ， 现在的互联网理财市场要乏味很多 。
原本货币基金、固收产品风险较低、也便于理解 ， 一直是互联网理财市场最重要的品类 。 绝大多数用户最早从网上购买的理财产品也大都离不开这两类 ， 慢慢才会介入到比较复杂的产品 。
但最近的市场行情让这两类产品变得有些尴尬 ， 乐观地说 ， 这是一次用户教育 ， 没有绝对的零风险；但硬币的另一面是 ， 互联网理财平台未来在产品筛选、用户教育、以及KYC方面的挑战越来越大 。
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因为前述种种原因 ， 中国的财富管理市场一直处于一个「理想丰满、现实骨感」的状态 。 几乎每一年都有关于「财富管理市场崛起」的观点 ， 但这个「蓝海」究竟在哪里？如何去挖掘？我是存有疑问的 。
未来 ， 理财产品端的创新空间越来越小 ， 投顾算是一个新的机会 ， 但目前看来 ， 短期内并不会有太大的变化 。
一方面 ， 理财平台、金融机构要转变商业模式 ， 从「卖方代理」转向「买方投顾」 。 另一方面 ， 说到底 ， 又涉及到中国投资者的理念问题 。 国人缺少资产配置、长期投资的概念 ， 追涨杀跌、频繁换手是常态 。
知易行难 。 所以 ， 现在包括蚂蚁财富、腾讯理财通 ， 以及各个基金公司、商业银行都在拼命加强投教内容 。 因为如果不从根源上改变大家的投资习惯 ， 理财市场也很难真正迎来大发展 。
前两天看了一份报告 ， 说每当经济危机之后 ， 财富管理市场都会迎来一波发展 。 因为 ， 通常危机之后 ， 政府往往会有一轮货币宽松政策 ， 市场上资金充裕 。 再加上 ， 大众经历了经济危机 ， 会更加重视财富的保值增值 。
就像上个世纪30年代的美国 ， 经济危机增加了人们对未来不确定性的担忧 ， 需要在个人生活规划、综合资产运用方面获得一些专业的辅导 。 与此同时 ， 金融监管也不断完善 ， 政府着手建立联邦证券法律体系 ， 强化证券市场管理 ， 财富管理的独立性议题也被摆上了台面 。
伴随着《投资顾问法》《投资公司法》等一系列法律法规的出台 ， 宏观经济和居民就业、收入的恢复 ， 美国终于迎来了财富管理业务的大爆发 。
【未央网|互联网理财太难了】反观眼下 ， 2020年「新冠疫情」席卷全球 ， 这会是财富管理市场一个新的契机么？
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