新华财经客户端|险企漏洞如何补？，航延险被薅羊毛( 二 )
合理完善航延险产品设计及投保规则
目前 ， 从购票平台上可以看到航延险的保险责任及相关说明 ， “被保险人必须乘坐投保航班”“保险险期间是指被保险人进入所乘客运飞机客舱时起至抵达机票载明的终点离开所乘客运航班”均要求实际乘机且延误达到特定时长才能够理赔 。
保险公司是规则的制定者 。 保险合同都是制式合同 ， 消费者没有议价权 ， 双方基于对该规则的认同订立合同 ， 消费者付费 ， 保险公司赚取利润 ， 合乎商业逻辑 。 当出现消费者利用规则漏洞获取不当利益时 ， 无疑侵害了公司所有者的利益 。 保险公司应该及时合理的完善产品设计及投保规则 ， 保护其自身权益 。
但保险公司在完善产品的同时 ， 不能只从自身利益出发 ， 也要充分考虑航班延误险作为财产保险 ， 本身具有射幸性 。 消费者愿意付出成本选择购买航延险 ， 就是希望在发生航班延误的情况下获得一定的经济补偿 。 如果保险公司为了减少理赔率而设置更多严重苛的条件 ， 在损害消费者权益的同时 ， 也会对保险公司经营此险种带来长期不利影响 。
北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾指出 ， 保险产品的设计要避免争议 ， 部分保险公司的航延险存在漏洞 ， 没有规定“必须要上飞机才能获得理赔” 。 他同时指出 ， 理顺保险理念很重要 ， 避免让很多人把保险当作一种纯投资甚至是一种赌博来看待 。
中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠建议 ， 保险公司应限制过高额度的投保（含重复投保） ， 并对“高风险”投保人的真实乘坐飞机行为进行核查；应提高航延险产品的费率差异化程度 ， 实时更新 ， 同时考虑限制赔付率和赔付次数太高的人投保 。
加快发展人工智能、大数据、区块链等科技在保险场景中的应用
2019年发布的《区块链保险应用白皮书》指出 ， 保险业是区块链应用探索的重要领域 ， 保险的“大数法则”与区块链的集体共识具有“基因相似性” 。 有研究表明 ， 区块链的深度运用将使全球财产保险公司的运营成本降低5%-13% 。 据了解 ， 2019年我国财险全行业综合成本率为99.98% ， 承保利润率仅为0.02% 。 随着人工智能、大数据、区域链等新技术的广泛应用 ， 保险公司可以通过合规手段获取消费者的行为数据 ， 建立起相应的风险识别体系 。
探索与航空公司及同业的数据信息共享
有专家表示 ， 可以加强保险公司与航空公司的数据共享 ， 警惕多次频繁退票的消费者 。 但业内人士也表示 ， 由于涉及到数据的使用权问题 ， 现阶段 ， 保险公司无法获取到航空公司及订票平台的用户数据 ， 要想实现行业数据的开放和整合 ， 仍需要多方的共同努力 。 2019年启动的保险风控区块链平台已经正式上线运营 ， 共有14家保险公司正式宣布加入 。 保险风控区块链平台以旅行保险领域存在的保险欺诈行为为切入点 ， 旨在通过数据共享的方式 ， 在保险承保阶段发现重复投保行为 ， 为机构提供更多维度的保险风控信息 ， 提升机构反欺诈水平 。 （经济分析师于春春韩韬）
微信编辑：山晓倩
监制：蒋春林
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