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第一批90后已经筹备养老了 银行争相布局养老金融

来源：头条号-21世纪经济报道90后逐步步入而立之年 ， 第一批90后已经开始筹备养老 。 中国的人口老龄化问题日益突出 ， 年轻人养老意识逐步增强 ， 再加上 国家的政策鼓励 ， 市场对养老型产品的需求与日俱增 ， 公募基金、银行、保 险等金融机构纷纷入驻养老市场 ， 且产品各有特色 。随着人口老龄化的日益严峻 ， 依靠政府财政的养老产业 第一支柱逐渐力不从心 ， 第二支柱和第三支柱力量的亟待发挥 。 未来 ， 对养 老产品的需求会日益增强 ， 各方机构也会加紧布局 ， 而有着一站式养老特征 的目标日期型策略也将受到更多关注 。当前我国的养老体系包括三大支柱 ， 长期以来由政府主导的第一支柱一直占据着我国养 老产业的主导地位 ， 而第二支柱和第三支柱则发展滞后 ， 即第一支柱基本养老保险一支独大 ，财政负担较为沉重 ， 而第二支柱的企业年金则规模较小 ， 覆盖面狭窄 ， 职业年金也才刚刚起步 ， 第三支柱的个人养老金市场则基本处于空白 ， 仍在探索 ， 而海外发达市场中 ， 养老体系中的第二和第三支柱占比则非常高 。为解决养老结构的不合理问题 ， 近年来国家政策层面开 始频频发力 ， 银保监会、证监会等监管机构在 2018 年都发布了相关政策 ， 如针对商业保险的 《个人税收递延型商业养老保险资金运用管理暂行办法》 ， 对养老保险产品的各个层面约束都 做了规范化说明；针对公募基金层面的《养老目标证券投资基金指引（试行）》 ， 则开启了对养老产业第三支柱的布局 。华宝证券分析师张青表示：商业银行养老理财产品起步相对较晚 ， 投资期限一般为一个季度、半年、1 年、3 年 ， 主 要投资于高流动性、短期固定收益类金融产品 ， 产品类型多采用固定收益型 ， 与市场上大多数理财产品之间存在同质化问题 。鉴于养老市场未来的发展空间广阔 ， 新近成立的银行理财子公司在产品布局规划上 ， 多数表示会把养老产品作为一个重要布局 。 如中银理财在开业仪式上 ， 就提出要推出“稳富” 系列产品 ， 致力于为养老客群提供长期投资、策略稳健的理财产品 ， 以金融力量落实国家养 老服务发展部署 。 招银理财已推出两款养老型产品 ， 尤其是其第二款养老产品——“招睿颐 养五年封闭 1 号”仅开售半天就宣布募集完成 ， 募集资金达到 10 亿元上限 。 2020 年 2 月 19 日 ， 光大理财推出了首款公募理财产品“阳光金养老 1 号” ， 该产品定位于居民养老 ， 投资策略上采用固收+策略,业绩比较基准设定为 4.70%-6.10% 。 此外 ， 阳光金养老 1 号”在产品设 计上还引入了流动性安排 ， 即“产品成立满两年后 ， 每年将向投资者返还 25%的份额” ， 以用 于满足投资者支付生活费用、医养费用、旅游费用等日常开销的需求 ， 从而实现长期投资目标下的短期流动性安排 。广发银行在养老上的布局较早 ， 2016年便面向50岁以上的中老年客户推出了普惠金融养老产品“自在卡” ， 已为超过50万中老年客户提供了优质的金融服务 ， 也为广发银行在中老年客户的服务领域积累了丰富的经验 。 随着时代的发展 ， 养老需求正逐渐从物质生活不足时的被动养老 ， 向丰富老年生活的主动“享老”转变 。 为了满足不同客户的需求 ， 广发银行对客群进行了细分研究 ， 在“自在卡”五心服务体系基础上对产品和服务进行升级 ， 推出“自在钻石卡” ， 这也是广发银行在养老金融细分领域的创新实践 。 成为“自在钻石卡”持卡人 ， 就可以享受广发银行提供的一站式养老规划、专属的养老金融产品和银行服务 。 包括根据客户退休年限、储蓄目标、收益率等 ， 进行定制化的养老资金规划 。张青表示： 对于银行系养老产品 ， 其优势则在于：一是非标投资 ， 银行在非标投资领域的投资经验丰富 ， 可以借助与对公企业的长期限黏性 ， 挖掘更好的非标投资品种 ， 增厚收益来源；二是银行客户资源丰富 ， 发行渠道优势明显 ， 并可以以账户为基础 ， 更好了解客户 ， 通过大类资产配置 ， 从而实现投资者的期限从短期向中长期和长期的递延 ， 重构中国养老体系的顶层架构 。


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