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保险航延险骗保300万刷屏，是霸王条款还是合理精算？( 二 )


对于航延险的发展方向 ， 宋号盛表示 ， 可以作为其他主险的附加险 ， 比如旅行保险的附加险之一；或者 ， 提高理赔的校验门槛；限制保额 ， 保额不能超过机票款的比例；季节性定价等等 。 发展方向很多 ， 但不能用保险漏洞引导逆选择 。
国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生认为 ， 不是所有的风险均适合通过保险机制转嫁 ， 最适合保险转嫁的风险通常具有发生概率低、损失程度高的特征 ， 而航延险不完全具备这一特征 ， 象征意义可能大于实际意义 。
保险航延险骗保300万刷屏，是霸王条款还是合理精算？
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图/图虫
【保险航延险骗保300万刷屏 ， 是霸王条款还是合理精算？】运用金融科技开展反欺诈工作
除回应消费者合理诉求、不断完善航延险外 ， 保险行业的反保险欺诈工作 ， 亦不容忽视 。
一位财险公司人士对21世纪经济报道采访人员表示 ， 重疾险、医疗险同业交流相对较多 ， 航延险这一两年有所加强 。 在这一案件发生后 ， 航延险将会更加注重同业交流 。
很多险种存在骗保组织利用保险机构之间的数据孤岛 ， 通过恶意重复投保或恶意重复理赔的方式骗保获利 ， 保险机构仅靠提高自身风控水平建设很难彻底解决相关问题 。
为解决保险机构间“数据孤岛”导致的保险欺诈问题 ， 2019年 ， 在部分保险机构的发起和推动下 ， 上海保险交易所曾以防范航延险交易恶意重复投保风险为切入点 ， 运用区块链技术在跨机构风控信息交互上实时保密的优势 ， 会同各保险机构共同建设了保险风控区块链平台 。
此次上海保险交易所下发的《关于邀请共建行业风控区块链平台的函》 ， 是为了进一步扩大保险风控区块链平台的覆盖面 。
这一平台发挥区块链分布式账本的技术特性 ， 并利用加密技术 ， 保障机构数据所有权的同时 ， 兼顾数据隐私安全；可以实现风控数据实时上传区块链 ， 多方节点同步响应 ， 特别是能够满足互联网保险场景下风控的要求 ， 相关功能可以嵌入到保险机构自身风控流程中；所有平台联盟成员共同协商及决策平台、技术及商业规则；以区块链联盟形式实现便捷数据交互 ， 降低保险行业获取行业外数据的成本 。
目前来看 ， 运用金融科技提升保险行业风险控制水平已经成为趋势 。 今年5月 ， 银保监会下发的《关于运用大数据开展反保险欺诈工作的通知》显示 ， 要以大数据技术为核心、行业联防与执法协作为助力 ， 全面协同推进反保险欺诈工作 ， 有效识别和防范保险诈骗 。
朱俊生表示 ， 大数据技术可以精确识别理赔中可能存在的欺诈模式、理赔人欺诈行为以及欺诈网络 ， 提升反欺诈绩效 ， 降低理赔风险 。 通过基于大数据和人工智能的保险反欺诈 ， 以及基于区块链的风险管理与合规管理 ， 可以提高保险反欺诈的有效性 ， 降低道德风险和保险欺诈 ， 提升保险公司风险控制水平 。
今年4月 ， 银保监会发布的《个人保险实名制管理办法（征求意见稿）》规定 ， 保险行业要建立统一的保险实名查验登记系统 ， 各家保险公司、符合条件的保险中介机构的信息系统需要与保险实名查验登记系统实时对接 ， 同时保险实名查验登记系统与国家相关数据库实时对接 ， 实现信息真实性查验 。
北京工商大学保险专业副主任宋占军告诉21世纪经济报道采访人员 ， 个人保险实名制是维护消费者合法权益的具体举措 ， 也是扭转行业发展中一系列保单客户信息不真实问题的可行对策 。
某保险公司负责人对21世纪经济报道采访人员坦言 ，保险业保单登记管理信息平台的数据的汇集是前提 ， 数据的分享与挖掘更为关键 。 从监管角度 ， 可以帮助建立监管预警系统；从行业角度 ， 也需要更好服务于行业和消费者 ， 否则会削弱报送积极性 。
本期编辑 黎雨桐
本文首发于微信公众号：21世纪经济报道 。 文章内容属作者个人观点 ， 不代表和讯网立场 。 投资者据此操作 ， 风险请自担 。


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