刘思X|保司代理人，却多家投保引嫌疑，因“财务告知”癌症被拒赔( 二 )
从本案来看 ， 投保人王小X是保险业务员 ， 其作为投保人 ， 应当较之普通消费者具有更高的保险专业知识 ， 熟悉保险投保规则 ， 在多家保险公司同时申请投保50万以下的人身险 ， 其规避了投保规则和核保周期 ， 主观恶意明显, 其故意隐瞒该事实 ， 影响了保险人作出是否承保 ， 是否提高保费的重要决定 ， 因此符合保险法未尽如实告知义务的规定 。
投保人作为在太平人寿保险有限公司青岛分公司处具有2年多保险销售经验的代理人 ， 应当知道并且熟悉投保规则 ， 其在熟悉规则的情况下为自己的配偶投保多份重疾险 ， 违背了职业道德和保险法诚实守信原则 。 因此 ， 刘思X的诉求不应得到支持 。
综上 ， 依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条、第十六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定判决：驳回刘思X对太平人寿保险有限公司青岛分公司的诉讼请求 。
二审
原告不服 ， 继续上诉， 二审认为：
上诉人作为被上诉人的保险代理人 ， 其本身对保险公司内部核保规则和流程相对熟悉 。 上诉人在一个月内投保了巨额人身保险 ， 如上诉人履行了该告知义务 ， 被上诉人则根据其内部投保规则的规定 ， 将认定上诉人的投保不合乎常理 ， 将会对上诉人进行调查并要求上诉人体检 。 上诉人未履行如实告知义务 ， 足以影响被上诉人决定是否同意承保 。 因此 ， 被上诉人不应承担保险责任 。
因此 ， 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定 ， 判决如下：驳回上诉 ， 维持原判 。
04. 大鱼总结
在我们实际投保情况中 ， 为规避保司大额理赔风险 ， 每家保险公司都会设置免体检保额 ， 我们也会合理利用规则去争取更好的核保结果 。 但并不是就等于可以钻空子 ， 缩减保额买多家来解决问题 。 很多产品购买时会有“财务告知” ， 询问是否已经或者正在其他保险公司投保一定额度的人身险 。 比如你准备投保2家公司各50万保额 ， 那么这个地方也要注意是否需要告知 。
再者 ， 其实在理赔争议中 ， 之前我们分析的很多案例 ， 都有法院酌情做出偏向于投保人的判决 。 但此案例中 ， 虽然没有没有医院记录证明投保人患病投保来骗取保费 ， 但法院认为投保人是代理人 ， 对核保规则和流程相对熟悉 。 但在以短时间内多家频繁投保 ， 具有主观恶意 。 未如实告知多家投保情况下 ， 驳回了投保人的请求 。 所以法院对投保人的酌情 ， 也会理性分辨不同情况 。
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