法典保险小课堂：首部民法典来了，对你的保单有何影响？
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民法典即将于2021年1月1日起正式实施 。
作为我国第一部以“法典”命名的法律 ， 民法典在法律体系中居于基础性地位 ， 仅次于宪法 。 同时 ， 这部包罗万象的法典 ， 也与保险行业密切相关 。
民法典第二编到第七编的物权、合同、人格权、婚姻家庭、继承、侵权责任六个部分 ， 均涉及到保险行业 。 其中 ， 物权编主要影响财险行业；而人格权编、婚姻编和继承编则与人身险行业理赔相关联 。
本期保险小课堂 ， 我们将聚焦民法典对人身保险的影响 。
明确理赔金为个人财产
保单分红为夫妻共同财产
人身保险的保障均是基于人格产生的 ， 而本次民法典中人格权独立成编 ， 也是亮点之一 。 同时 ， 人身保险不同于一般的保险合同 ， 还具有某些特殊功能 ， 如婚姻规划、财富传承等 ， 这些内容则与婚姻法、继承法密切相关 。 因此 ， 人身保险合同除了受合同法的部分内容修订影响外 ， 还受到民法典中婚姻家庭编和继承编部分条文变化影响 。
具体来看 ， 民法典第1063条关于个人财产范围的变化 ， 其规定“一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿”是个人财产 。 对比旧婚姻法第18条 ， 其表述为“一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用” 。
不难看出 ， 针对人身受到伤害所获赔偿一项 ， 民法典与婚姻法规定不同 。 旧婚姻法中规定的身体受到伤害获得医疗费 ， 是指医疗保险赔偿；而民法典婚中提到的人身损害获得的赔偿 ， 则包括医疗保险和重大疾病赔偿等 。
也就是说 ， 投保意外险受到意外伤害而获得的保险赔偿金、投保重疾险而获得的疾病理赔金等 ， 在民法典规定下 ， 均可算作个人财产 。 这一项修改 ， 明确界定了重疾险理赔金的个人财产属性 。
同时 ， 对于夫妻共同财产的规定 ， 民法典第1062条提出“生产、经营、投资的收益”属于夫妻共同财产；而在旧婚姻法中 ， 夫妻共同财产的范围是“生产、经营的收益” 。 这意味着即便本金属于个人财产 ， 但在婚后其投资收益部分也属于共同财产 。
这一项变化主要会影响到年金类保险 。 在民法典正式施行后 ， 属于“投资型收益”的人寿保险的现金价值增长以及保单分红 ， 将被划分为夫妻共同财产 。
代位继承范围扩展
侄甥亦有继承权
除此以外 ， 人身保险的另一个重要特征便是传承 。 我国保险法第42条规定 ， 保险金作为遗产按照继承法规定处理 。 由于民法典继承编修订了现行继承法的部分规则 ， 进而也会对人身险行业有所影响 。
首先从定义来看 ， 民法典改变了遗产的定义 。 现行的继承法第3条列举了七种遗产形态 ， 而民法典第1122条仅规定 ， “遗产是自然人死亡时遗留的个人合法财产 。 依照法律规定或者根据其性质不得继承的遗产 ， 不得继承” 。 换言之 ， 凡是合法的、法律不禁止继承的财产 ， 都是遗产 ， 都可以继承 。
同时 ， 《民法典》中关于法定继承中的“代位继承” ， 出现了一个新的规定 ， 将法定继承人的范围扩展到了“侄甥辈”等第二顺序继承 。
具体而言 ， 就是被继承人的兄弟姐妹先于被继承人死亡 ， 其遗产可以由被继承人的兄弟姐妹的子女代位继承 。 如此一来 ， 在没有第一、二顺序继承人的情况下 ， 就可以通过代位继承将财产传递给侄甥 ， 而不用按照此前规定 ， 将财产上交国家 。 不过 ， 需要注意的是 ， 代位继承仅适用于法定继承中 ， 不适用于遗嘱继承或遗赠 。
总体而言 ， 由于人身保险涉及到大量的婚姻和家庭财富传承关系 ， 因此与婚姻编和继承编两个部分有着非常密切的关系 。 民法典的出台将进一步规范人身险行业 ， 对我国保险的发展产生积极而又深刻的影响 。
（责任编辑：何一华 HN110）
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