鲤行者|“这些存款”被央行要求整改，对储户会什么影响？
改革开放后 ， 大家的收入有了显著的提高 ， 手中的钱也越来越多 ， 80年代的万元户也不再是有钱人的代表了 。 到如今大家手里有钱之后也不会再像以前一样 ， 傻傻的放在家里等着贬值了 ， 越来越多的人学会了理财 。
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由于国家对于金融行业监管和控制比较严格 ， 所以刚开始大家能选择的理财方式并不多 ， 只能存银行 。 但随着国家对于金融业的管控开始慢慢放宽 ， 市场上的理财产品和理财方式也越来越多 ， 银行不再是大家理财的首选地 。 其中最为知名的就余额宝等互联网理财 ， 这些新兴的理财方式慢慢的抢占银行的存款市场 。
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银行作为国家最主要的金融机构 ， 在存款市场被侵蚀的情况下 ， 也开始慢慢的发生了变化 ， 为了揽储推出了各种各样的新型理财方式 ， 比如活期理财、大额存单、智能存款、结构性存款等等 ， 为了跟互联网理财抢占市场 ， 银行不管是从服务还是收益等方面都有了显著的提高 ， 这也应了马云当初吹过的牛 ， 银行不改变 ， 我们就改变银行 。
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但是银行为了揽储需求 ， 推出的这些新型存款 ， 有的违反了央行的相关规定 ， 比如被叫停整改的结构性存款 ， 结构性存款在很多人眼里等于是存款 ， 因为带着存款两个字 ， 更为重要的是很多银行给予了保本的功能 。 但其实结构性存款是理财产品 ， 理财产品央行在2018年发布的《资管新规》中就明确了不能刚性兑付 ， 储户要自担风险 ， 银行给结构性保本等于是违反了央行的规定 ， 被叫停整改也是很正常的 。
【鲤行者|“这些存款”被央行要求整改，对储户会什么影响？】
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除了结构性存款被叫停之外 ， 之前很火的智能存款也被叫停整改 ， 智能存款并没有什么问题 ， 有问题的是其靠档计息功能 。 可能很多人不清楚什么是靠档计息功能 ， 举个简单的例子 ， 比如我们购买了一笔5年期的智能存款 ， 在三年1个月的时候 ， 因为急需用钱 ， 需要提前支取 ， 如果在以往 ， 只能按照活期利率计息 ， 等于白白损失了三年多的定期利息 ， 相当不划算 。 而靠档计息功能则可以按照3年期的靠档利率计息 ， 剩下的一个月在按照活期利率计息 ， 损失的利息有限 ， 灵活性比普通的定期存款来得更高更好 。
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那为什么靠档计息这么好的功能会被叫停呢？我们把钱存银行 ， 对于银行来讲是一笔债务 ， 银行为了赚钱只能把这笔钱贷出去来赚取息差 ， 靠档计息间接的让银行的吸储成本大大增加了 ， 提前支取的话要支付更多的利息给储户 ， 那么相应的贷给企业的利率也就更高了 ， 企业的利润率在不变的情况下 ， 贷款利息越多 ， 那么相应的利润就越少 ， 出现不良的概率就会越大 ， 对于银行和企业都是不利的 ， 所以这就是为什么央行要叫停整改这些存款的主要原因 。
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综上所述 ， 靠档计息和结构性存款被叫停整改 ， 对我们储户来讲 ， 未来想要“躺赚”的日子 ， 可能就没了 ， 想要在找到保本的结构性存款 ， 或者购买到靠档计息的智能存款 ， 估计很难了 ， 提前支取又会跟以前一样损失很多利息 。 对于央行出手整顿这些存款 ， 你怎么看？
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