先锋财经|这是真的吗？，银行员工：“大额存款”比“大额存单”来得好
尽管银行工作人员作为一名金融产品销售人员 ， 在介绍产品时多少会现在自己立场 ， 但这种情况放在当下对比 ， 大额存单确实没有大额存款好 。
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大额存单最明显的特长主要有4个方面：
1.所谓利率高 ， 即3-5年期利率一般比基准利率上浮45-50% ， 利率达到3.98%-4.125% ， 最高上浮55% ， 最高利率达到4.2625% 。 但是 ， 近期随着市场行情的整体下挫 ， 4大国有银行已经统一宣布将3-5年期利率最高利率上限设置为在基准利率基础上上浮45% ， 即最高执行利率3.98% 。 其他地方性银行3-5年期大额存单 ， 能够达到4.2625%（上浮55%）的已经非常罕见 ， 大部分只能达到上浮50% ， 利率为4.125% 。
2.可转让 。 其实这个功能适用性并不大 ， 一是因为很多大额存单并不具备这一功能 ， 而是只有标注了“可转让”的 ， 才能转让 ， 没有标注“可转让”的 ， 是无法转让的；二是转让并不能节约太多利息 ， 有时觉得就是折腾 。
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3.可质押贷款 ， 这其实并不算大额存单唯一特权 ， 所有定期存款或理财产品等都支持质押贷款 ， 这就是鸡肋 。
4.提前支取靠档计算利息 ， 大额存单的这种优势已经被监管给彻底废了 。 从去年底开始 ， 监管要求暂停靠档计息存款产品发行 ， 且对于存量产品也要在今年底之前清零 ， 这其中就包括了大额存单产品 ， 所以如今的大额存单这一优势已经彻底没了 。
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反观大额存款 ， 可谓风光依旧 。 什么是大额存款呢？简单来说 ， 就是商业银行发行的一种起存金额小 ， 期限灵活但利率又高于普通定期存款的特色存款产品 。 虽然与大额存单一字之差 ， 但区别挺大的 。
【先锋财经|这是真的吗？，银行员工：“大额存款”比“大额存单”来得好】一 ， 起存金额小于大额存单 。 大额存款起存金额一般分为1万、5万或10万 ， 门槛低 ， 比较适合中小投资者；而大额存单至少起存20万 ， 很多起存金额高达50万、100要甚至有500起存的超级大额存单 ， 门槛高 ， 只适合高净值或私行客户 ， 与普通投资者无缘 。
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二 ， 期限灵活 。 大额存款常见于地方性银行 ， 比如城商行、农商行和村镇银行等开展存款促销活动时推出的特色存款产品 ， 期限一般不超过2年 ， 比如有银行推出15个月的等 ， 是一种短期吸储行为 ， 活动结束即停售 。 而大额存单利率高一点的 ， 就只有3年期或5年期 ， 非常呆板 ， 流动性很差 。
三 ， 利率往往可以与3-5年期大额存单利率媲美 。 比如某银行1万起存 ， 期限15个月利率达到4.2% ， 而且先付息 ， 这种性价比已经超过3-5年期大额存单 ， 毫无疑问 。
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除此之外 ， 大额存款与大额存单均有共性 ， 比如可以支持质押贷款 ， 以及作为银行一般性存款 ， 受到存款保险条例保护 ， 50万之内得以全额偿付等 ， 安全性没有区别 ， 而流动性和收益率却更高了 。 因此 ， 客观综合分析对比 ， 大额存款综合性价比应该高于大额存单 ， 银行工作人员的推荐是正常的 。
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