中国经营报|五年让2900万小店都贷上款，这家银行的董事长还说远远不够
文/亦秋
刚满五岁的网商银行公布了成绩单 。 “5年来 ， 网商银行累计服务了2900万小微经营者 ， 包括网店、路边店、经营性农户 。 这些小微经营者户均贷款3.6万元 ， 80%此前从未获得银行经营性贷款 。 ”在6月30日的网商银行小微金融合作伙伴大会上 ， 网商银行董事长胡晓明介绍说 。
这一成绩3倍于马云当初定下的五年目标 。 不过 ， 胡晓明坦言 ， 这个成绩还远远不够 ， 小微企业和农户的融资缺口依然很大 。 为了更好地服务小微 ， 网商银行行长金晓龙透露 ， 下一个五年 ， 网商银行要打造中国式开放银行 ， 并设定了代号为「1234」的四大新目标 。
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“网商银行不仅是银行 ， 更应是科技公司”
如何更好地服务小微企业 ， 是一个世界性难题 。 传统银行资金成本低 ， 但因缺少场景和数据 ， 在服务小微企业等长尾客户时面临触达难、风控难、管理成本高等痛点 。 网商银行等互联网银行的出现 ， 为世界提供了中国“方法论” 。
2015年6月 ， 网商银行的成立典礼上 ， 马云表示 ， 希望网商银行五年能服务1000万小微 ， 成为全球服务小微最多的银行 。 早在2018年6月 ， 网商银行就提前完成了1000万的目标 。 数字暴涨的背后 ， 网商银行的秘诀是什么？
在胡晓明看来 ， 用好的技术发现小微的信用 ， 支撑了网商银行持续前进 。 “我们一直坚信 ， 诚信与否与企业大小无关 ， 小微企业并不缺信用 ， 只是缺少发现他们信用的技术” 。
他披露了一组数据 。 在特殊时期之下 ， 中国小店的守信率仍高达98% 。 “这是超出预期的 ， 证明小店经济的韧性非常强” ，胡晓明说 。
今年明确提出 ， 一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高 ， 一定要让综合融资成本明显下降 。 在这当中 ， 互联网银行的科技力量正在发挥越来越重要的作用 。 特殊时期期间被广泛接受的“无接触贷款” ， 就是科技助推小微信贷可获得性提升的有效尝试 。
“网商银行不仅是银行 ， 更应是一家科技公司” ，胡晓明称 ， 区块链、卫星遥感、人工智能、云计算将是网商银行重点探索的科技领域 。
瞄准供应链与农村蓝海 ， 探索中国式开放银行
运用技术 ， 网商银行把无抵押的线上信贷服务送到2900万小微经营者眼前 。 不过 ， 这家银行的野心还远不止于此 。 在胡晓明眼中 ， 网商银行今天的成绩还远远不够 。 中国41%的小微企业、70%左右的农户 ， 还没有获得足够的金融支持 。
“我们要服务的对象是全社会的小微企业与经营者 。 ”金晓龙在6月30日的演讲中脱口而出 。 按照他的解释 ， 未来五年 ， 网商银行的「1234」新目标中 ， 加码供应链和农村两大蓝海是重点方向 。 「1」是指五年内 ， 用供应链金融方式服务1000万小微 。 「2」是指和2000个涉农县区达成战略合作 ， 实现贷款村村通 。
今麦郎是首批与网商银行合作的快消品牌 ， 财务总监李辉介绍说 ， 通过与网商银行的数据共创 ， 大量今麦郎经销商可以从网商银行获得无抵押、无接触贷款 ， 整个经销商网络的贷款可获得率从30%提升到了80% ， 融资成本降低了35% 。 经销商就像整个供应链端丰沛的毛细血管 ， 获得供血后 ， 在今麦郎采购货品的能力也就更强 ， 6月 ， 今麦郎销量大幅回暖 ， 环比增幅达到50% 。
在网商银行看来 ， 像今麦郎这样的品牌或者平台数以万计 ， 而他们背后的供应链小微则以千万计 ， 仍是一片蓝海市场 。 同样是一片蓝海的 ， 还有胡晓明口中的农村金融市场 。
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卫星遥感技术有望成为解决农村贷款难的一把钥匙 。 据网商银行方面介绍 ， 在江西省余干县 ， 农民可通过支付宝上的小程序 ， 在手机地图上描点 ， 划定自家的水稻田 。 接着卫星就会通过遥感图像 ， 识别这片稻田的作物类型、生长情况 ， 结合气候、行业等情况 ， 经过交叉验证 ， 预估产量和价值 ， 从而向农户提供合理的信贷支持 。
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