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钱从“云”上来精准助小微（财经眼）( 二 )


“更关键的是,通过数字风险控制模型分析用户经营行为及相关数据,能更好地评估企业实际融资需求及还款能力,精细化设计还款周期、利率水平和还款方式等,这有利于降低风险,实现普惠金融的商业可持续 。”董希淼说,通过合作,商业银行能更好发挥资金量大、成本较低等优势,拓展获客渠道,扩大普惠金融服务规模 。
风险控制“闸门”更严密 。在联合贷款、转贷款等业务中,商业银行、互联网银行注重做好自身风控工作,把好自家风控“闸门”,分别基于各自的模型和流程进行风险评估,形成多重风控体系 。
光大银行有关负责人说,随着线上业务快速发展,智能风控在商业银行正加速应用 。相较于以往主要依靠资产状况、财务报表等数据,通过联合互联网平台数据进行风控,能够更加全面、立体地刻画客户风险状况,提升风险定价、违约计算的能力,有效降低普惠金融项目中信息不对称带来的风险 。
“总体来看,商业银行与互联网银行加强合作,积极开展线上业务,能够发挥‘1+1>2’的效果,增强服务小微企业的能力和力度,促进普惠金融扩面、提质、增效 。”曾刚说 。
完善制度
要明确合作机构准入机制,合作双方都应做好自身风险控制,努力降低融资成本
“在合作开展互联网信贷业务过程中,少数银行也出现了对合作机构管理较为粗放的情况 。”业内专家认为,要引导商业银行等金融机构与互联网银行、平台等明确并切实履行自身责任,进一步完善管理制度、规范开展合作 。
银保监会要求,商业银行对合作机构建立从准入到退出全流程、系统性的管理机制,对合作机构经营情况、管理能力、风控水平等进行准入前评估,并明确各方权责、风险分担、客户权益保护等内容,定期对合作机构进行全面评估 。
“尤其要注意,商业银行要按照自主风控原则审慎开展业务,独立进行风险评估和授信审批,避免成为单纯的资金提供方 。”曾刚说 。
“对互联网银行、金融科技公司等而言,也要加强数据分析能力,精准识别风险,同时做好客户贷后管理 。此外,还要加强用户信息安全保护,更好保障用户合法权益 。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林说 。
要让银行间合作更好服务小微企业,还应通过规范服务收费、加强科技应用等方式,进一步促进综合融资成本明显下降 。
近日,银保监会要求银行在助贷环节明确自身收费事项,评估合作机构收费情况,严禁银行将贷前调查和贷后管理的实质性职责交由第三方机构承担,防止间接推高融资成本 。
“这些措施既能有效防止企业实际可用资金减少,也有利于进一步降低综合融资成本 。”董希淼说,应针对互联网银行设计更具差异化的监管框架和业务规范,更好引导互联网银行发挥支持小微企业、个体工商户的作用 。
【钱从“云”上来精准助小微（财经眼）】平安集团总经理谢永林说,金融科技公司在加大技术研发投入、积极开发金融技术的同时,也要更广泛地与中小金融机构开展合作,帮助其降低经营成本、提升服务效率,为更多小微企业提供便捷、优惠的金融服务 。


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