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信用卡北青快评｜对“以卡养卡”，不能只有“友情提示”

信用卡北青快评｜对“以卡养卡”，不能只有“友情提示”
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近日 ， 《法制日报》记者调查发现 ， 有些消费者过度依赖信用卡透支消费 ， 背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款 ， 甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况 ， 导致资金紧张、还款压力倍增等问题；还有些消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域 ， 放大资金杠杆 ， 容易导致个人或家庭财务不可持续 ， 并会承担相应后果 ， 也致使金融机构风险累积 。 （7月6日《法制日报》）
对此 ， 银保监会消保局发布的风险提示文件表示 ， 消费者应当正确认识信用卡功能 ， 理性透支消费 ， 不要“以卡养卡”“以贷还贷” ， 更不要“短借长用” ， 合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用 。 这个提示 ， 可谓言之有理 ， 也显得用心良苦 。 但是 ， 要有效遏制或者纠正 ， 不能只有“友情提示” 。
所谓“以卡养卡” ， 就是通过办理不同机构的信用卡 ， 利用不同的还款日期 ， 来实现循环还款 。 本质上说 ， 无论如何“养” ， 债务到底还是债务 ， 不但不可能把债务“养小” ， 或者“养掉” ， 还只会把债务“养大” 。 尤其是 ， 一些人借信用卡 ， 就是为了应急消费 ， 把钱花出去了 ， 又没什么收益 ， 还不肯及时收紧自身开支 ， 而是企图通过办卡解决 ， 注定只会陷入恶性循环中 。
那么 ， 道理如此浅显易懂 ， 何以当前还有消费者对“以卡养卡”乐此不疲 ， 从而导致这个现象十分普遍 ， 甚至是由来已久 ， 这除了消费者在认识信用卡本身有问题外 ， 空怕更多的还是对信用卡的管理问题 。
2019年11月 ， 广发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示 ， 近年来 ， 在互联网+新业态的影响下 ， 互联网消费信贷快速崛起 。 各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷 ， 如蚂蚁花呗、京东白条、任性付等因其申请门槛低、手续简单、使用便利等特点 ， 深受热爱网购的年轻人喜爱 ， 是许多“95后”首次尝试信用消费的产品 。
试想 ， 各类信贷机构不但没抬高办卡门槛 ， 相反把办卡门槛一降再降 ， 甚至为了实现业务扩张 ， 居然倾向于更年轻的、相对缺乏稳定收入来源的“Z世代”年轻人 ， 为他们创造了宽松得不行的贷款环境 ， 当这一切与现代人提前消费的观念一拍即合 ， 导致今日之“以卡养卡”现象日趋严重 ， 岂不是顺理成章之事？
近期 ， 几家商业银行调整信用卡积分规则 ， 中国人民银行也就《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》向社会征求意见 ， 这是值得期待的 。 当“以卡养卡”既不利于各类信贷机构 ， 也不利于社会个体 ， 还恶化为社会问题的时候 ， 只有相关职能监管部门拿出应有的责任担当 ， 抛却居高临下的友情提示思维 ， 根据新形势、新技术 ， 逐渐出台更多的规范性文件 ， 或者加大惩罚力度 ， 或利用窗口指导等方式进行规范 ， 才能有效纠正这种走偏的现象 。
【信用卡北青快评｜对“以卡养卡” ， 不能只有“友情提示”】文/贺成


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