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中国银保监会|中国银保监会有关部门负责人就《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》答记者问( 二 )


从节奏看：为坚持稳中求进 ， 防止市场大起大落和无序竞争 ， 经过反复论证 ， 在比较关键的“自主定价系数”改革上选择分两步走 ， 第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35] ， 第二步根据改革进展情况再适时完全放开 。
四、预计这次车险综合改革将对市场各方面有哪些影响？
围绕“保护消费者权益”这个主要目标 ， 争取各方支持 ， 努力实现车险综合改革的最好结果 。 对于消费者来说 ， 在保险责任扩大和保障金额提升的情况下 ， 保费支出还将明显减少 ， 在改革中将无疑受益 。 对于财险公司来说 ， 尽管保费规模有所下降 ， 但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲；由于车险价格回归合理水平 ， 以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少 ， 可以减少跑冒滴漏和税务支出 ， 降低合规风险 ， 改善行业形象 。 对于中介渠道来说 ， 改革有利于获得合法合理的中介收入 ， 规范财务业务管理 ， 减少违法违规风险 。 对于监管来说 ， 改革的全面顺利实施 ， 将有利于解决车险市场长期存在的违法违规问题 ， 促进监管资源配置优化 。
五、这次车险综合改革中可能会出现哪些新情况？如何看待这些变化甚至挑战？
总的来看 ， 各方面希望积极推进车险综合改革 ， 同时也比较关心改革中可能会出现的一些新情况 。
一是保费规模可能下降的情况 。 这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费 ， 同时又将预定附加费用率下调至25% ， 改革后商车险基准保费价格将大幅下降 ， 预计消费者的实际签单保费也将明显下降 ， 行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降 。 客观来看 ， 由于实际风险变化导致保费规模下降是合理的 ， 是有利于消费者的 ， 从初步测算看整体保费规模下降幅度也是可以承受的 ， 符合中央关于“减税降费”和金融业向实体经济让利的精神 。
二是改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况 。 2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9% ， 处在承保盈亏平衡点附近 。 2019年经过重拳整治市场乱象 ， 车险综合成本率下降至98.6% ， 今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8% 。 由于这次改革力度比较大 ， 简政放权比较多 ， 如果市场主体不够理性 ， 配套监管措施又跟不上 ， 短期内市场是有可能出现“一放就乱”的现象 ， 导致行业性承保亏损 ， 甚至影响理赔服务质量 。 从国际来看 ， 车险作为风险分散、竞争充分的大众化产品 ， 承保盈亏平衡比较常见 。 基于此 ， 《指导意见》考虑了相关配套措施 ， 如果推动市场主体理性经营、规范市场秩序等措施比较到位的话 ， 行业性承保亏损的风险应该能够得到有效防范 。
三是关于改革后可能出现中小财险公司经营困难的情况 。 随着市场化竞争的推进 ， 许多行业中“强者恒强”的现象日益明显 。 财险市场也是如此 ， 中小公司整体处于劣势 ， 经营普遍比较困难 。 预计改革后 ， 市场主体会加剧分化 ， 有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难 ， 但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象 ， 也有利于倒逼其专业化转型 。 同时 ， 为促进中小财险公司健康发展 ， 健全多层次市场体系 ， 《指导意见》提出了相应支持政策 。 包括：支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品 ， 给予更加宽松的附加费用率等监管政策 ， 适当降低偿付能力监管要求 。
四是改革后可能有少数消费者出现车险价格上涨的情况 。 这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费 ， 可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况 。 一方面 ， 这符合风险定价原理 。 从市场化改革方向来看 ， 应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费 ， 财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌 。 另一方面 ， 增设平滑机制 。 考虑到大数法则原理和车种车型实际情况 ， 在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制 ， 基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升 。


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