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渗透|移动支付渗透公共交通领域对预付卡行业的影响( 二 )


行业竞争下，持牌通卡公司的现状和影响
在移动支付的加速发展之下，预付卡的业务显然受到了影响，其中最显著的就是发卡量和商户拓展。
某持牌通卡公司高层李东临向移动支付网透露，当下预付卡行业呈现萎缩局面，主营收入下降，发卡量整体下降了40%左右。张文涛也提到了相同的数据下滑，预付卡的发卡量同比下滑了40%-60%，但发卡金额下滑幅度不大，同比下滑12%-20%，稍好于发卡量。
“这很大程度上是由于一方面预付卡企业转向了更加大额的支付场景，另一方面也拓展了部分线上的虚拟卡业务。”他补充道，但整体而言，预付卡行业仍然面临着较大的挑战。
一方面，预付卡机构受限政策管理约束，创新能力不足，收益减少。原有的非银行支付机构相关管理办法虽然做出了调整，但给预付卡持牌机构可灵动调整的空间不多，如备付金收益未能有显著的提升。另一方面，预付卡机构面临复杂的竞合关系，原有的商业模式崩塌、支付巨头的渗透入局以及行业应用提供方需求增多均造成了预付卡的竞争困局。
监管趋严和行业竞争加速了预付卡行业的蜕变，行业颓势成为整个预付卡的普遍现象，比如经常会出现预付卡企业圈钱跑路的现象，而且有预付卡公司无力应对互联网的冲击只能变卖牌照甚至申请主动注销。但作为大部分都有国资背景的通卡公司而言，跑路肯定是跑不了的，既不差钱也不会轻易违规，变卖和注销也就无从谈起。
比如山东城联一卡通支付有限责任公司实际上是淄博市“齐达通”卡的发行方，但一个小小的地级市当年也能在国有资产的推动下拿下一块支付牌照。如今真正的实际用处又有多少呢？
某大城市的持牌通卡公司人士梁杰认为，大部分通卡公司都没有把支付牌照的作用真正发挥出来，反而因此牵制了通卡公司这几年的发展。部分企业的规模小，发挥牌照能力拓展业务需要持续性的技术投入和大量的人力财力，而且还需要受到监管的制约，这对于很多中小型通卡公司是无法匹配的。
李东临也表达了相同的观点，无论是支付牌照还是国有背景都一定程度上限制了通卡公司的发展。但他认为，在移动支付多元化的局面下，支付牌照对于企业而言仍然具有重要的意义。第一，是机构合规经营的客观保障；第二，是企业创新转型的政策基础；第三，是顶层设计成果的合理维护。
于当下而言，面对竞争与挑战，无论是合规经营还是创新转型，持牌通卡公司最重要的是作出改变。
移动支付渗透下，持牌通卡公司如何改变
如何改变呢？实际上大部分通卡公司已经走在了积极改变、顺应时代的路上。
梁杰表示，挑战和机遇永远是并存的。移动支付对实体卡的冲击显而易见，交通卡领域也不例外，但通卡公司凭借着移动支付的普及型和便捷性可以为预付卡提供充值服务。
“部分通卡公司借助已经成熟和逐渐成熟的二维码、NFC技术积极开展二维码乘车和手机一卡通业务，目前已经取得了不错的效果。”
据移动支付网了解，北京市政交通一卡通的NFC手机一卡通用户量已达1500万。从北京一卡通、北京公交、亿通行陆续发布的数据来看，二维码用户保守估计也已突破3000万。而上述统计的十多家持牌通卡公司几乎都已经自建了App，来进行二维码乘车、卡片充值、查询等增值服务。
因此，从这一方面来看，通过移动互联网背景下新增的二维码和NFC手机一卡通用户不少，总用户量也只会多不会少。
这些业务似乎和“支付牌照”关系并不大，尤其是预付卡牌照而言，实体卡在线下商户的竞争力太弱了。对于持牌通卡公司而言，如何充分利用牌照优势呢？
“线下商户的拓展和多应用而言，几个持牌的市民卡公司还是做的相对好的。杭州市民卡本地的特约商户有超过1500家，据说目前正打算推行刷脸支付产品。”某终端厂商人士向移动支付网透露。
“有互联网支付牌照，线上的业务会更加好推行。基于实体卡的线下商户受移动支付的影响最大、挑战最大，但也并非完全没有机会。”梁杰说道，“举个例子，某企业需要给员工发福利，礼品卡是一个不错的选择，既然员工有了卡那就自然需要场景去使用了。”
因此，在他看来，持牌通卡公司可以充分利用资源优势、企业背景，寻求一些企业级客户去做一些大额储值卡服务，在扩大资金池之后，线下场景自然而言也就起来了。
张文涛则认为，除了一些大额的场景之外，预付卡企业还可以与商户联合拓展线上商城的形式，将特约商户的预付卡受理转移到线上，然后通过App绑定预付卡的方式进行线上支付的拓展。目前而言，前期具有一定商户基础的企业会有一定的优势，可以积极探寻相应的业务改变，尾部的企业尤其是通卡公司则会在多应用场景方面稍显困难。
结语
对于预付卡行业，尤其是持牌通卡公司而言，其生存环境的确受到了极大的压缩，但并非完全没有扩展的空间。
当下，无论是持牌还是非持牌的通卡公司，都需要积极拥抱互联网与移动支付，拓展多元化支付方式。而持牌的通卡公司则更需要抛开牌照的局限，在全力做好交通卡业务的创新与发展的基础上，再去思考更多其它场景的业务模式。
*文中受访者均为化名。
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