保险|保险魔幻条款：一人得病，全家保费减免
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大家好 ， 我是小司 。
当代社会人的朋友圈里 ， 多少都会有几个卖保险的 。
有了他们 ， 你足不出微信 ， 就可以知道当地发生了什么坏事 ， 国内发生了什么坏事 ， 全球发生了什么坏事 ， 而这些坏事的症结都在于：
他们没买保险 。
但你也不能怪他们 ， 谁让保险这东西 ， 生来就不讨喜 ， 总和风险相伴 。
现代保险起源于海上保险 ， 海上保险起源14世纪的对赌协议 。
那个时候一出海就是薛定谔 ， 除非船到达了目的地 ， 否则你不会知道这个时候它在海上 ， 到底是在躲海盗 ， 还是在逃海难 。 
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这个时候 ， 出现了一种加入对赌协议的“冒险借贷” 。
借款人以船舶或货物为抵押 ， 来获得银行的贷款 ， 如果船舶和货品安全抵达目的地 ， 借款人需要向银行偿还本金和利息 。
如果船舶和货品在航行途中受损 ， 或者失事沉没 ， 则免去借款人的还本付息义务 。
在这种借贷关系里 ， 银行家们充当了保险公司的角色 ， 银行的贷款相当于提前支付的理赔金 ， 而投保人的保费 ， 则来源于借款人额外支付的利息 。
你看 ， 自打保险诞生就是这样 。
每一次成功理赔的背后 ， 总有那么一款坏事相伴 。
不宣传吧 ， 赔了钱还不落好 。 宣传过了吧 ， 就是在当事人的伤口上狂妄地撒盐 。 犹豫半天 ， 只好找个不那么“刺激当事人”的案例 ， 弱弱地提一下自己的名号 。
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就这么一个本来就不讨好的东西 ， 再加上过去几十年里 ， 保险市场都是拓荒时代 。
拓荒就意味着野蛮 。
90年代 ， 保险代理人制度解决了下岗失业潮问题 ， 但与此同时 ， 带来的是从业人员素质的参差不齐 。
当时电影都是这么拍的 。 
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港片《保险皇后》
代理人素质 ， 野蛮营销 ， 再加上因为保险产品的不成熟导致的拒赔 ， 对老百姓(603883,股吧)来说 ， 很难留下什么好的观感 。
而在新闻行业又秉持着一个潜规则：
凡是流血的 ， 才是新闻头条 。
被保险消除或缓解的危险只字不提 ， 而对于偶尔发生的个例 ， 无论是拒赔、还是骗保却大幅报道 ， 保险一次次因为负面消息上头版头条 。
久而久之 ， 一说起保险就是“坏” 。
这就好比 ， 你怎么能让人相信 ， 在一群狐朋狗友、酒肉朋友中间 ， 真的有一人是坐怀不乱的圣贤 。
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所以 ， 今天说个保险的正面例子宣传 。
我有一个朋友 ， 张三 。
是家里的经济支柱 ， 和家里的太太互相给对方购买了重疾险 ， 保额50万 ， 每年缴费8000 ， 缴20年 ， 附加投保人豁免 ， 被保人豁免 。
情况如下：
张三 ， 投保人太太 ， 被保人张三 。
张太太 ， 投保人张三 ， 被保人张太太 。
后来第三年单位体检 ， 张三被查出患有原位癌 ， 拿到了10万的轻症理赔 ， 接下来张三自己17年的保费 ， 13.6万不用再交了 ， 50万的重疾保障仍然有效 。
而且 ， 张太太的保费也不用交了 ， 因为张三是投保人 。 
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当保险代理人和人们谈起“保险的爱与功用”的时候 ， 不是说客户和代理人、和保险公司有什么爱 。
大家都是成年人了 ， 我按合同缴费 ， 你按合同赔钱 。 谁也不必对谁感恩戴德 ， 一切都是应得的 。
保险的爱 ， 往往需要第三者才能证明 。
要不像寿险这种 ， 被保人挂了才拿到钱 ， 被保人要这钱何用 。 不过只是为了死后 ， 让还在世的家人过得舒服一些 。
借保险公司的钱 ， 献给家人这些佛 。
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