中年|车险欲乘风破浪？中小财险公司或面临险境
史上最大力度车险改革
火辣的七月 ， 火辣的车改如约而至 ， 让车险再上热搜 。
“三责险最高保额调至1000万”“UBI首次写入车险改革意见” ， 一个个史无前例的新规彰显着此次车改的不同寻常 ， 引人遐想——车险或走出低迷徘徊期 ， 乘风破浪谱新篇 。
从征求意见稿内容看 ， 这次改革是一次综合性的全方位改革 ， 既涉及交险强改革 ， 也涉及商车险改革 ， 既涉及条款改革 ， 也涉及费率改革 。 因此 ， 这次改革亦被业内人士称为史上最大力度车险改革 。
但改革举措愈大 ， 阵痛也就愈烈 。 分析师认为 ， 阵痛包括：
一是短期车险保费规模下降 ， 附加费用率下降导致基准风险保费将大幅下降；
二是短期可能出现行业承保亏损；
三是中小财险公司经营困难 ， 对于风险定价能力和服务较差的中小财险公司经营短期将会恶化 ， 倒逼其摒除通过投费用的方式无序竞争 。
但同时 ， 车改会长期引导行业回归本源 ， 并且提升保额和投保率 ， 鼓励开发新型产品等 ， 利好行业长期稳健发展 。 在车险综合改革的持续推进中 ， 对于具有较强的风险定价能力、完善的服务能力的大财产险公司更加利好 ， 市场份额有望进一步提升 。
从进程看 ， 车改在深化 ， 车险还在披荆斩棘阶段 。
车险经历三次深化改革
我国车险改革经历三个阶段：
第一阶段改革是2001年-2007年 。 我国进入WTO加速车险改革 ， 2001年中国保监会发布《关于在广东省进行机动车辆保险费率改革试点的通知》 ， 车险费率由保险公司自主制订定、监管部门审查备案 ， 2003年1月 1日起 ， 在全国范围内实施新的机动车辆保险条款费率管理制度 ， 但由于定价方面数据准备不充足 ， 定价技术风险的识别能力、技术手段有限 ， 产品同质化严重 ， 特别是保险公司的竞争力和创新活力没有得到有效激发 ， 2006年3月2日 ， 保监会发布《关于进一步加强机动车辆保险监管有关问题的通知》 ， 重新规定了车险费率的下限 ， 同时推出了保险行业协会的基本条款（ABC 三类条款） ， 意味着我国车险行业步入统颁条款和统一费率时代 。
分子实验室创始人刘扬认为 ， 车险改革的第二阶段为2007年-2015年 ， 这八年改革的“真空期”却是车险改革成果最丰硕的阶段 ， 为前后两个阶段的改革起到了承前启后的作用 。 这一阶段的主要任务是：休养生息 ， 解决问题 。 改革的第一阶段主要暴露出四类问题：最大的问题和最大的教训是数据真实性；还有中介问题、产能问题、市场主体问题 。 刘扬坦言 ， 虽然很多人并不关注2007-2015年 ， 但正是这个阶段 ， 几乎解决了第一阶段车险改革暴露出的主要问题 。 这一阶段良好的外部市场环境确实促进了车险快速发展 ， 但“又快又好”发展的核心还是行业“内功”大幅提升 。 发现问题、正视问题 ， 认真解决问题 ， 同时不忘前耻和费改初心 ， 坚持深化改革 ， 真心为这一代车险管理者们点赞 。
第三阶段为2015年-2019年 。 该轮改革的核心在于基于行业协会发布的基准纯风险保费、无赔款优待系数和交通违法系数基础上 ， 让保险公司在保监会规定的自主渠道系数和自主核保系数可浮动范围内根据风险状况进行调整 ， 该轮改革发展至今已先后经历了三次深化改革 。
本文插图
刘扬：车改十大建议
刘扬指出 ， 第一阶段车险改革教会我们：只有改革才能促进发展 ， 要在发展中发现问题 。 市场化不是空谈 ， 想学会游泳就要下水 ， 要在实践中学习成长 ， 虽然要交很多学费 ， 摔很多跟头 ， 可人生何不是如此 。
第二阶段车险改革教会我们：车险信息化、标准化、共享化是解决问题的核心 。
“大医治未病” ， 依靠文件、处罚治理的时代已经过去了 ， 车险行业信息平台建设、各公司数字化水平的飞跃以及保险科技创业的快速发展将是中国未来车险业健康可持续发展的基础 ， 也是行业有效提升管理水平的工具和抓手 。
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