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数字|频玩小微贷款“数字游戏” 银行屡收罚单( 二 )


为了发挥“头雁”效应 ， 监管引导国有大行加大对小微金融的支持力度 。 今年的政府工作报告明确提出 ， 大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40% ， 高于监管此前提及的“不低于30%”的目标 。 而国有大行强势发展普惠金融领域 ， 是否会对中小银行小微客群造成“挤压效应”？
一位银行业内人士曾向采访人员透露 ， 疫情之后 ， 银行的竞争压力特别大 ， 各家银行都开始争抢小微、三农的客户 ， “我们好多客户都来退件 ， 说其他大行直接和他们联系 ， 能给到的利率更低 ， 这样我们被同业挖走了不少客户” 。 他还表示 ， “以前并没感觉到这种竞争 ， 今年以来 ， 可能是在监管的要求下 ， 各家银行都在做小微金融” 。
平安普惠金融研究院副院长程瑞认为 ， 小微信贷具备“三无三高”的先天难题 。 小微企业“无报表”“无信评”“无抵押” ， 造成小微信贷“高成本”“高风险”“高定价” 。 而中小银行相对缺乏较强的科技能力、风控能力及批量获客能力 ， 若想解决这些能力 ， 又受到价格限制 ， 陷入两难的局面 。
激发中小银行主观能动性
在支持“三农”和小微企业发展的过程中 ， 中小银行仍是主力军 。 面对监管硬性指标的压力 ， 如何加强内部管理、加强外部协同就显得尤为重要 。
加大信贷投放的根本在于提升自身经营能力 。 王全月表示 ， 中小银行如果没有能力构建自身的大数据中心 ， 能否创新出新的技术手段、经营模式 ， 高效地识别中小企业的经营风险 ， 是增强其自发地加大对小微贷款投放力度的关键 。
程瑞认为 ， 中小银行在全信贷链条的各环节能力很难面面俱到 ， 同时具备竞争优势 ， 因此需要“将环节打开 ， 把优势聚合” 。 中小银行可以利用自身资金供应优势 ， 及对当地经济社会的熟悉优势 ， 与增信机构（如保险公司、融资担保公司）、联合贷款机构、金融科技公司、批量获客机构合作 ， 在管理好核心风险的前提下 ， 聚合各方优势为小微提供更好服务 ， 并服务更广泛小微企业 。
在服务下沉的过程中 ， 监管也要激发银行对小微企业信贷投放的主观能动性 。 银保监会近日发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》 ， 从信贷投放情况、体制机制建设情况、重点监管政策落实情况、产品及服务创新情况、监督检查情况五个方面综合评价 ， 督促商业银行全面提升小微企业金融服务能力和水平 。
在北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄看来 ， 对于监管而言 ， 除了将支持小微企业发展作为重要的政策目标外 ， 还要根据小微经营的实际解决关键问题 ， 比如 ， 可适度放松对中小银行的刚性约束 ， 在担保制度等方面适当给予一些政策扶持等 。 监管部门也应联合其他有关部门形成政策合力 ， 共同推进小微经济的发展 。
北京商报采访人员 孟凡霞 吴限


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