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贷款|大行加码小微贷款：利率低至4%，防骗贷买房有门道( 二 )


其他银行也有类似不同程度的FTP优惠 。 如：交通银行对本年度新发生的MPA（宏观审慎评估）口径普惠贷款 ， 逐笔给予105BP（基点）的奖励 。 分行普惠贷款计划完成率若在150%（含）以上 ， 超出部分将额外获得50BP的奖励 。 分行将从总行获取的FTP奖励全部转移到支行 ， 补充支行经营利润 ， 激发支行开展普惠业务积极性；光大银行在FTP方面给予普惠型小微企业贷款减点优惠110BP 。 河北银行对普惠型小微企业及疫情防控相关领域企业贷款实行了较其他贷款业务降低50BP的优惠政策 。
“今年在疫情影响下 ， 资产质量的压力在上升 ， 但事实上外贸型企业过去两年就已面临挑战 ， 今年企业整体情况比预想的好一些 ， 贷款延期的措施帮企业喘了一口气 。 部分跨境电商企业反而逆势增长 。 ”周平称 。
严防资金违规进入房市
另一大挑战则在于 ， 由于普惠业务的利率太过具有吸引力 ， 这还吸引了部分炒房者的注意 。
早在4月20日 ， 中国人民银行深圳中支货币信贷处发布《关于房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况的紧急自查通知》 ， 要求各家银行自查房抵经营贷余额、贷前准入情况、贷款管理情况等 。
“其实 ， 所有的关键点在于‘真实’ ， 即贷款企业是否真的是小微企业 ， 还是空壳？”周平告诉采访人员 。
根据他的经验 ， 小微企业和一般企业最大的差别在于 ， 小微企业企业主的个人资金和公司资金分得并不明确 ， 多数小微企业既有企业执照 ， 又有个体工商户执照 ， “有的经营流水从企业账户走 ， 有的直接走个人账户 。 这与其交易习惯和便利度有关 ， ”他称 ， “因此你很难说这笔资金究竟是进地产了 ， 还是去经营了 。 ”
他表示 ， 要防止个人成立空壳企业来骗贷 ， 为此银行建立了筛查机制 ， 即对刚成立的小微企业仅提供结算服务 ， 但暂时不做融资服务 ， 需要待其经营半年或一年后再做融资服务 ， 经营年限的要求就卡掉了一波想要赚政策红利的“空壳公司” 。
对经营主体的判断也至关重要 。 例如 ， 资金用途的管控固然重要 ， 但又恰恰很难 。 “我们能管的仅是本行系统内的资金 ， 如果转移到了其他银行或再绕几圈 ， 是很难监测到的 。 尤其是在一个账户中的资金 ， 银行难以判断企业究竟是拿自己的资金 ， 还是拿银行贷款去买房 。 只要经营主体是真实存在的 ， 且如果企业每月需要100万元的周转资金 ， 而银行给企业的贷款和企业资金缺口之间的关系是合理的 ， 那么资金池的使用可以由企业自己决定 。 ”周平称 。
当然 ， 银行也加强了对资金流向的智能管控 。 首先银行从支付端就会进行管控 ， 若发现企业的直接交易对手有问题 ， 即资金进入了房市、股市 ， 银行系统会马上停止资金支付；在贷后环节 ， 银行一旦发现短时间内存在金额问题 ， 银行客户经理会立即跟进 ， 并及时收回资金 。
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