业务|借贷宝业务实质分析：P2P还是纯工具？
_原题为 借贷宝业务实质分析：P2P还是纯工具？
前些日 ， 某上市网贷平台被警方立案调查 。 “曾经的P2P车贷一哥 ， 在宣布清退后依然没有逃过宿命 ， 尚存的P2P有多少能够逃过？”业内某自由撰稿人在其公众号发文说 。
该撰稿人表示 ， 从最根本的含义上看 ， P2P是借款人与出借人之间完成的直接融资 ， 理论上可以降低融资成本 ， 这是P2P最大的价值 。 从模式上履行了这一含义的不是P2P ， 而是借贷宝等一系列“打借条”平台 。 借贷宝的熟人借贷在愿景上解决了三个问题：（1）互联网借贷双方有一定的基础 ， 可以“自风控”；（2）解决了民间借贷长时间无证可依的现状；（3）平台只担任工具 ， 而不承担风险 。
了解行业的人对借贷宝并不陌生——耗资数十亿做推广、因为“裸条”事件登上央视而被千夫所指……成立近5年 ， 这家公司发展之路可谓跌宕起伏 。 那么 ， 上述撰稿人为什么给出如此评价？它的业务实质到底是什么？就此 ， 采访人员采访了相关人士 ， 并下载了借贷宝APP实际体验 。
打开借贷宝APP发现 ， 其主要功能包括打借条、补欠条、亲友投资、员工投资四项 。
借条是基于特定的借款事实 ， 表明债务人与债权人间的一种借款合同关系 。 欠条是债务人向债权人出具的表示尚欠某物或者某款项的凭证 。 采访人员分别点击进入“打借条”“补欠条” ， 两项功能的页面显示布局基本一致 ， 如下图 。 可以看出 ， 借贷双方应在交易之前就彼此认识 ， 借贷宝只作登记工具而不提供借贷撮合服务 。
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对此 ， 借贷宝相关负责人说：“借款人和出借人在线下经协商就借贷金额、期限、利率等条件达成合意后 ， 通过借贷宝打电子借条 。 而在线下已形成债权债务关系的双方通过借贷宝补电子欠条 ， 关系形成原因为借贷、赊销等 。 借贷宝作为工具 ， 为用户生成并保存电子合同 。 ”
“借贷宝提供协议模板 ， 双方自主填写条件后 ， 以电子方式签名 。 用户自担借贷风险 ， 借贷宝不对本息回收提供承诺或保证 。 签电子协议与纸质字据具有同等效力 。 ”
【业务|借贷宝业务实质分析：P2P还是纯工具？】
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“亲友投资”功能是借贷宝里的热门 。 采访人员填写了可投金额、年化收益率（要求在0-24%之间）、投资机会说明等内容后点击确认 ， “借款心愿单”随即生成 ， 被选择的亲友会在他们的借贷宝APP收到信息 ， 采访人员也可将心愿单分享至亲友微信 ， 提高沟通效率 。 不到半天 ， 采访人员就收到了来自亲友的“匿名投资” 。 日常生活中 ， 人们有困难而向亲友借钱时 ， 难免会抹不开面子 。 在借贷宝“亲友投资”功能中 ， 出借人知道借款人是谁 ， 但借款人不知道出借人是谁 ， 这种单向匿名的方式很好地免去了借款人的尴尬 。 据了解 ， 出借的亲友与借款人须双向确认亲友关系 。 采访人员在操作过程中 ， “牢记不熟不借”的提示语多次出现 。
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“员工投资”业务则是通过员工投资实现增收节支的工具 ， 借贷宝向企业提供标准工具、定制方案、系统服务 。
分析人士指出 ， 借贷宝的“打借条”、“补欠条”为用户间私下一对一债权债务存证 ， “亲友投资”、“员工投资”面向特定对象 ， 是长期广泛存在的民间互助行为 ， 在法律、司法解释等更高层面及司法实践中一直合法且被鼓励 ， 不需要特许 。
采访人员查阅了相关法律法规 。
最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第四条规定 ， 仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金 ， 不得适用本意见第一条的规定定罪处罚 。 即向亲友出借资金的 ， 不属于该文件的规制范围 ， 不以非法经营罪定罪处罚 。
最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条规定 ， 未向社会公开宣传 ， 在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金的 ， 不属于非法吸收或变相吸收公众存款 。 由此可见 ， 亲友间借贷和企业（单位类型之一）内部融资是社会广泛认可且无禁止性规定的民间互助行为 。
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《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二条对P2P的定义是：“以互联网为主要渠道 ， 为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务 。 ” 据了解 ， 信息搜集、信息公布、信息交互是许多类别APP都有的服务 ， 并非P2P特有 ， 而资信评估、借贷撮合是核心服务 。
P2P平台搜集借款人信息 ， 评估资信 ， 以确定其可借款金额、期限、利率 。 P2P平台的出借人原本不认识、不信任借款人 ， 因为平台匹配关系、评估资信 ， 出借人才认识、信任借款人 ， 才敢出借 。
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