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互联网贷款新规靴子落地，助贷业务迎来严管

为规范商业银行互联网贷款业务经营行为 ， 促进互联网贷款业务平稳健康发展 ， 7月17日 ， 银保监会官网正式发布实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》） 。 银保监会有关部门负责人就相关问题回答了采访人员提问 。
不得因引入担保放松对互联网贷款质量管控
银保监会有关部门负责人在答采访人员问中指出 ， 互联网贷款业务暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患 。
根据反馈意见 ， 在风险管理方面 ， 考虑到商业银行互联网贷款多维度、多要素判断借款人信用状况特征 ， 采纳相关机构反馈意见 ， 将第二十条“税务、社会保险基金、住房公积金信息”不作为强制性信用状况判断要素 。 在放款控制方面 ， 在明确商业银行放款环节加强风控的前提下 ， 允许其根据自身风控模式和手段 ， 自主选择是否再次进行征信查询；在担保增信方面 ， 增加“商业银行不得因引入担保增信放松对贷款质量管控”要求 ， 强化商业银行主体责任 ， 防止商业银行风险管理“空心化” 。
加强自身风控能力 银行不可成为单纯资金方
其中 ， 对规范商业银行对合作机构管理方面提出了四大方面的详细要求 。 银保监会有关部门负责人认为 ， 部分银行对合作机构管理较为粗放 ， 如没有建立全行统一的管理制度、合作机构资质存在缺陷、对合作机构的持续性管理不足等 ， 引发银行声誉风险 。
【互联网贷款新规靴子落地，助贷业务迎来严管】因此 ， 《办法》要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制 ， 提升其精细化管理能力 。 一是商业银行应当建立各类合作机构的全行统一的准入机制 ， 并实施分层分类管理 。 商业银行应当从经营情况、管理能力、风控水平等方面对合作机构进行准入前评估 ， 合作机构资质应和其承担的职能相匹配 。 二是商业银行与合作机构签订的书面合作协议中 ， 应明确合作范围、操作流程、各方权责、风险分担、客户权益保护等内容 。 合作协议应体现收益和风险相匹配的原则 。 三是商业银行应当向借款人充分披露自身与合作机构的信息、合作类产品的信息、自身与合作各方权利义务等 ， 避免客户产生品牌混同 。 商业银行在依法合规前提下 ， 可通过应用程序接口等技术手段 ， 在获客、合同签订等环节与合作机构开展基于应用场景的合作 。 四是商业银行应当持续对合作机构进行管理 ， 定期进行全面评估；发现合作机构无法继续满足准入条件的 ， 应当及时终止合作关系 。
其强调 ， 在与合作机构共同出资发放贷款时 ， 商业银行应当按照自主风控的原则审慎开展业务 ， 避免成为单纯的资金提供方 。 《办法》要求商业银行建立健全内部管理制度 ， 独立进行风险评估和授信审批 ， 按照适度分散的原则选择合作机构 ， 避免对合作机构的过度依赖；同时要求银行将与合作机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理 ， 并对单笔贷款出资比例实行区间管理 。
两年过渡期 一个月内启动存量业务消化
值得注意的是 ， 为尽可能地保证现有互联网贷款业务的连续性和保护客户权益 ， 《办法》按照“新老划断”的原则 ， 设置2年过渡期 。 《办法》实施之日起 ， 新增业务应当符合《办法》规定 。 过渡期内 ， 不符合《办法》规定的业务 ， 应在控制整体规模基础上 ， 逐步有序压降 ， 同时按照《办法》规定 ， 在风险治理架构、风险模型管理等方面进行规范或整改 。 过渡期结束后 ， 商业银行所有存续互联网贷款业务均应遵守本《办法》规定 。
为强化现有存量业务的规范 ， 《办法》规定实施之日起1个月内 ， 商业银行应当将业务规划、风险管控措施、存量业务、金融消费者权益保护等情况报告监管机构 。 监管机构在对上述报告进行评估时发现不符合本《办法》要求的 ， 应当要求商业银行进行整改 。 商业银行存量业务需要整改的 ， 应对照《办法》制定相应的过渡期整改计划与上述报告同步报告监管机构 ， 由监管机构监督其有序实施 ， 并视情况采取相关监管措施 。
编辑：熊润淼


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